Mengapa Jadi Banyak Adakah Berjuang Untuk Simpan Untuk Persaraan?

Mengapa Jadi Banyak Adakah Berjuang Untuk Simpan Untuk Persaraan?

Minggu ini ditandakan permulaan musim utama presiden, dan ketakutan ekonomi seperti pekerjaan dan gaji telah mengambil peringkat tengah pada jejak kempen.

Namun salah satu masalah ekonomi terbesar pengundi telah menerima sambutan yang singkat dari calon-calon: Ketidakupayaan Amerika yang semakin meningkat untuk menyelamatkan persaraan.

Segelintir Republikan dan calon Demokratik telah meletakkan cadangan untuk reformasi Keselamatan Sosial, Tetapi tiada satu pun yang secukupnya defisit yang besar dan berkembang dalam jumlah simpanan persaraan.

Krisis persaraan memang nyata, kerana saya juga telah mendokumentasikan untuk tahun-tahun terakhir 15 dan yang terbaru dalam buku baru saya, Persaraan pada Batu-batu. Lebih separuh daripada kita tidak akan mempunyai simpanan yang mencukupi apabila kita bersara untuk mengekalkan standard semasa kami hidup dan perlu membuat pemotongan perbelanjaan besar sebaik sahaja kami berhenti kerja.

Bagaimana kita sampai ke sini, apakah akibatnya dan bagaimanakah kita dapat menyelesaikan masalah ini?

Ketidakupayaan untuk menyelamatkan

Bahagian isi rumah dengan orang dewasa umur bekerja yang boleh mengharapkan untuk mempunyai untuk membuat potongan besar dan berpotensi berbahaya kepada perbelanjaan mereka dalam persaraan mempunyai berduri dalam beberapa dekad kebelakangan ini, meningkat daripada 31 peratus dalam 1983 ke 52 peratus dalam 2013, menurut Indeks Risiko Persaraan Nasional di Pusat Penyelidikan Persaraan.

Beberapa kumpulan adalah sangat mungkin mempunyai simpanan persaraan yang tidak mencukupi. Komuniti warna, wanita tunggal dan mereka yang kurang pendidikan, misalnya, cenderung kurang bersedia untuk persaraan daripada isi rumah putih, lelaki tunggal dan mereka yang mempunyai lebih banyak pendidikan.

Sebagai contoh, 60 peratus daripada Afrika Amerika dan Latin berhampiran persaraan di 2010 disifatkan sebagai perjuangan ekonomi apabila mereka berhenti bekerja, berbanding hanya peratus 45 putih.

Mengapa tidak kita menyimpan cukup?

Krisis ini adalah hasil daripada tempoh lanjutan yang tidak menentu ekonomi kami telah hidup melalui untuk 30 tahun yang lalu.

Gaji telah menjadi lebih tidak menentu, Sementara tempoh pengangguran dan pengangguran juga meningkat. Akibatnya, orang mempunyai sedikit budi bicara, yang memerlukan mereka untuk mengetepikan lebih banyak untuk kecemasan - dan kurang untuk bersara.

Tetapi itu hanya sebahagian daripada cerita ketidakpastian ekonomi.

Walaupun orang berjaya mengikat wang untuk tahun-tahun kemudian, simpanan ini menjadi kurang stabil. Pasaran saham dan perumahan telah melalui kitaran ledakan dan payudara dengan kekerapan meningkat dalam beberapa dekad kebelakangan ini, memusnahkan kekayaan dan menambah lapisan kekeliruan dan ketidaktentuan keputusan rakyat mengenai masa depan mereka.

kadar faedah rekod rendah sejak krisis kewangan membuat keadaan menjadi lebih buruk.

Lima kelemahan dasar

Pada masa turun naik itu semakin meningkat dalam pasaran buruh, kewangan dan perumahan, logik menunjukkan bahawa rakyat perlu mengurangkan pendedahan mereka kepada aset berisiko.

Tetapi apabila ia datang kepada simpanan persaraan, betul-betul sebaliknya telah berlaku. Ini disebabkan oleh lima kekurangan dasar yang dapat dikenal pasti, yang telah membawa kepada pendedahan risiko ekonomi yang lebih besar pada masa-masa risiko yang semakin meningkat.

  1. faedah Keselamatan Sosial telah berkurangan dalam nilai umur di mana orang boleh menerima manfaat penuh telah meningkat. Pada masa yang sama, penurunan manfaat ditakrifkan (DB) pelan pencen telah menghakis lagi keselamatan persaraan rakyat. Bagi pihak mereka, orang telah menyelamatkan lebih dan banyak lagi dengan akaun simpanan persaraan, seperti rancangan 401 (k) dan Akaun Persaraan Individu (IRA). Akaun individu ini menawarkan perlindungan lebih sedikit terhadap pasaran buruh dan pasaran kewangan berbanding dengan kes-kes keselamatan sosial dan pencen DB.

  2. Kongres semakin meningkat majikan swasta pengawal selia utama mengawal akses kepada pelan persaraan yang baik, memberi mereka manfaat cukai tambahan untuk berbuat demikian. Walau bagaimanapun, sejak 1980, syarikat telah mengurangkan sumbangan ke akaun simpanan persaraan pekerja mereka dan semakin mengakhiri manfaat sedemikian sepenuhnya. Dalam 2012, tahun lepas yang data tersedia, majikan menyumbang purata AS $ 1,765 (dalam dolar 2013) untuk 401 pekerja (k) Pelan, turun dari $ 1,947 dalam 1988.

  3. Sedia ada simpanan insentif seperti pelepasan cukai yang agak tidak cekap. Insentif terbesar ditawarkan kepada pekerja berpendapatan tinggi yang bekerja dengan majikan yang menawarkan faedah persaraan - orang-orang yang boleh dikatakan kurangnya memerlukan bantuan dalam menyelamatkan lebih. Pada masa yang sama, insentif kecil pergi ke pekerja berpendapatan rendah, terutamanya mereka yang bekerja untuk majikan yang tidak menawarkan faedah persaraan. A sumber pendapatan berpendapatan tinggi yang menjangka untuk membayar cukai yang lebih rendah dalam persaraan daripada semasa tahun bekerja akan mendapat kira-kira dua kali seperti yang berpendapatan rendah untuk sumbangan yang sama kepada pelan IRA atau 401 (k).

  4. Insentif tabungan dalam kod cukai AS tidak perlu kompleks. Sedozen insentif simpanan wujud, sebagai tambahan kepada insentif khusus untuk perumahan, penjagaan kesihatan dan pendidikan. Kerumitan ini sering mengelirukan rakyat dan menyimpan mereka daripada menyimpan cukup atau daripada menyimpan sama sekali. Bahagian isi rumah tanpa sebarang penjimatan cukai bernasib meningkat daripada peratus 18.9 dalam 2001 kepada 23.5 pada 2013, Walaupun usaha yang lebih meluas untuk mendapatkan orang ramai untuk menyelamatkan lebih.

  5. Dan akhirnya, manakala dasar menumpukan usaha mereka sebahagian besarnya - dan tidak berkesan - untuk mendapatkan orang ramai untuk menyimpan lebih banyak, usaha untuk benar-benar melindungi orang-orang simpanan daripada perubahan pasaran yang semakin tidak menentu jatuh pada pembakar belakang. Akibatnya, orang ramai melabur saham pernah lebih besar simpanan mereka dalam saham dan rumah-rumah, sama seperti kemungkinan aset akan kehilangan nilai naik. sebagai orang meminjam jumlah rekod, mereka memburukkan lagi risiko yang berkaitan dengan kemerosotan pasaran.

akibat

Data yang tepat mengenai bagaimana orang mengendalikan simpanan persaraan yang tidak mencukupi sukar diperoleh. Nampaknya jelas, ada beberapa strategi yang digunakan orang untuk "keruntuhan melalui persaraan"

Sesetengah orang akan tinggal dengan kesusahan ekonomi, daripada tidak dapat membayar untuk utiliti mereka untuk hanya hidup dalam kemiskinan. Lain-lain akan bergantung kepada bantuan daripada kerajaan tempatan, badan-badan amal dan ahli keluarga, dan ada juga akan bergerak dengan anak dewasa mereka. Lain-lain hanya akan melambatkan persaraan dan terus bekerja, walaupun mengalami masalah fizikal dan mental berkembang.

Akibatnya, ramai orang akan berjuang dari segi ekonomi dan mungkin mengalami kesihatan lebih buruk daripada jika tidak akan menjadi kes itu, belanjawan kerajaan dan badan-badan amal akan tegang dan pertumbuhan ekonomi boleh perlahan.

Platform pokoknya adalah bahawa krisis persaraan adalah besar, menjadi lebih teruk dan berpotensi merosakkan ekonomi.

Menangani kekurangan itu

Walau bagaimanapun, berita baik itu adalah dasar yang dapat menangani krisis persaraan dalam langkah-langkah yang boleh dilakukan dengan mengatasi kelemahan yang dikenal pasti di atas. Lagipun, krisis persaraan sebahagian besarnya disebabkan oleh dasar lalai dan salah laku.

  1. Kongres boleh mengemaskini Keselamatan Sosial, terutama bagi penduduk yang terdedah, yang akan meningkatkan perlindungan isi rumah daripada risiko buruh dan pasaran kewangan. Sebagai contoh, pembuat dasar boleh mewujudkan faedah minimum yang bermakna yang akan memastikan tiada siapa yang dibayar ke dalam Keselamatan Sosial untuk 30 tahun akan menerima faedah kurang daripada 125 peratus daripada garis kemiskinan persekutuan - kini $ 11,354 setahun bagi seorang dewasa 65 atau lebih tua. kemas kini lain boleh termasuk penambahbaikan kepada faedah penghidupan dan faedah baru untuk penerima yang mencapai umur 85.

  2. Kongres dan badan perundangan negeri boleh membuat pilihan simpanan persaraan kos rendah yang tidak bergantung kepada majikan memilih untuk menawarkan faedah persaraan. Maklumat yang tepat seperti alternatif kepada faedah persaraan disediakan majikan boleh berbeza-beza di antara negeri-negeri, terutama sejak kerajaan persekutuan sedang dalam proses membangunkan garis panduan bagi negeri-negeri untuk mewujudkan simpanan persaraan untuk pekerja sektor swasta.

  3. Kongres dan perundangan negeri boleh mendesain semula insentif simpanan yang akan menawarkan lebih banyak bantuan kepada penabung berpendapatan rendah berbanding sekarang. Ini boleh termasuk a kredit cukai dikembalikan, bukannya potongan daripada pendapatan yang boleh dikenakan cukai yang secara tidak seimbang memberi keuntungan kepada penghasilan berpendapatan tinggi.

  4. Pemudahan insentif simpanan harus menjadi sebahagian daripada usaha dasar untuk membuat insentif cukai untuk simpanan lebih efektif. Ini bermakna memperkemas insentif sedia ada dan menjadikannya lebih mudah digunakan.

  5. Akhirnya, Kongres dan badan perundangan negeri harus membuat perlindungan terhadap perubahan pasaran sebagai sebahagian daripada dasar tabungan. Ini boleh termasuk pengurusan risiko automatik akaun simpanan persaraan dan insentif untuk mempelbagaikan simpanan - tidak meletakkan semua telur dalam satu bakul.

  6. Akhirnya, Kongres dan badan perundangan negeri harus membuat perlindungan risiko sebagai sebahagian daripada dasar simpanan. Ini akan termasuk pendedahan risiko komprehensif, ringkas dan setanding dalam akaun simpanan persaraan, dan insentif baru untuk mengimbangi risiko antara simpanan dalam aset kewangan, seperti saham dan bon, dan simpanan dalam aset bukan kewangan, seperti perumahan.

Mengembalikan persaraan bermaruah

Krisis persaraan di Amerika Syarikat adalah nyata dan semakin buruk. Ia akan mempunyai kesan yang teruk terhadap rakyat Amerika, kerajaan dan ekonomi melainkan pembuat dasar bertindak balas terhadap cabaran ini.

Berita buruknya adalah bahawa keputusan dasar masa lalu banyak memberi sumbangan kepada krisis ini. Berita baiknya adalah bahawa dasar boleh berubah, jika politik akan wujud.

Tentang PengarangPerbualan

Christian Weller, Profesor Dasar Awam dan Hal Ehwal Awam, University of Massachusetts Boston. Beliau juga merupakan penyelidik bersekutu di Institut Dasar Ekonomi di Washington, DC dan seorang sarjana penyelidikan di Political Economy Institut Penyelidikan di Universiti Massachusetts Amherst.

Artikel ini pada asalnya diterbitkan pada Perbualan. Membaca artikel asal.


Tempah berkaitan:

{amazonWS: searchindex = Books; keywords = 096941949X; maxresults = 1}

enafarzh-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

ikuti InnerSelf pada

icon-facebooktwitter-iconrss-icon

Dapatkan Yang Terbaru Dengan E-mel

{Emailcloak = mati}