Bolehkah Kewangan Behavioral Science Bantuan Kemaskan peribadi kami?

Bolehkah Kewangan Behavioral Science Bantuan Kemaskan peribadi kami?

Beberapa bulan pertama tahun baru boleh menjadi masa yang menegangkan dari segi kewangan. Cuti Krismas biasanya membawa kepada simpanan yang berkurangan dan baki kad kredit yang lebih tinggi, sementara musim cukai tepat di sekitar sudut.

Malangnya bagi kebanyakan kita, ini bukan dilema bermusim tetapi masalah kronik yang membawa kecemasan sepanjang tahun.

Sesungguhnya, sebanyak mungkin 44 peratus daripada isi rumah Amerika tidak mempunyai simpanan yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan asas walaupun selama tiga bulan. Tanpa kusyen simpanan, walaupun perbelanjaan bermusim biasa seperti perayaan percutian mungkin akan merasakan "tidak dijangka" dan memimpin isi rumah untuk berubah menjadi kredit untuk menampung kos.

Pengguna AS kini memegang US $ 880 bilion dalam hutang pusingan, dengan baki kad kredit purata hampir $ 6,000. Gambar itu lebih teruk lagi untuk isi rumah berpendapatan rendah.

Jadi bagaimana kita boleh mengubahnya? Banyak troli telah dicuba tetapi gagal untuk satu sebab atau yang lain. Nasib baik, sains tingkah laku menawarkan beberapa pandangan berguna, seperti yang ditunjukkan oleh kajian kami.

Apa salahnya dengan pendekatan semasa

Pendekatan tipikal untuk menyelesaikan masalah yang bermasalah adalah sama ada untuk "mendidik" orang tentang keperluan untuk menjimatkan lebih atau untuk "memberi insentif" simpanan dengan ganjaran kewangan.

Tetapi apabila kita melihat program pendidikan dan kaunseling kewangan tradisional, mereka telah ada hampir tiada jangka panjang memberi kesan kepada tingkah laku. Begitu juga dengan program simpanan dipadankan adalah mahal dan telah menunjukkan hasil bercampur-campur pada kadar simpanan. Selain itu, pendekatan ini sering memberi keutamaan kepada keperluan penjimatan semasa merawat pembayaran balik hutang sebagai kebimbangan sekunder.


Dapatkan yang terbaru dari InnerSelf


Pendidikan dan insentif tidak berfungsi kerana mereka berdasarkan andaian yang bermasalah tentang pengguna berpendapatan rendah yang menjadi palsu.

Yang benar adalah pengguna berpendapatan rendah tidak perlu diberitahu apa yang perlu dilakukan. Rata-rata, mereka sebenarnya lebih sedar kewangan mereka dan lebih baik dalam membuat tradeoffs daripada pengguna yang lebih kaya.

Mereka juga tidak perlu yakin dengan nilai simpanan. Ramai mahu menyimpan tetapi menghadapi halangan tambahan untuk kesihatan kewangan.

Sebagai contoh, rumah tangga ini sering menghadapi ketidakpastian mengenai aliran tunai mereka, membuat perancangan untuk perbelanjaan lebih sukar. Lebih umum, mereka mempunyai sedikit ruang untuk kesilapan dalam belanjawan mereka dan kos kesilapan kecil dapat dikompaun dengan cepat.

Halangan otak

Dalam konteks ini yang tidak menentu, halangan psikologi yang biasa bagi semua orang memburukkan lagi masalah.

Orang mempunyai kesukaran berfikir tentang masa depan. Kami memperlakukan masa depan kita, yang lebih tua seolah-olah mereka adalah orang asing, Mengurangkan motivasi untuk membuat melepas pada masa kini. Selain itu, kami underpredict perbelanjaan masa depan, Yang membawa kita untuk berbelanja lebih daripada bajet yang tepat boleh kira.

Apabila kita memberi tumpuan kepada masa depan, orang mempunyai masa yang sukar untuk mencari matlamat kewangan untuk menangani.

In penyelidikan yang kami jalankan dengan Rourke O'Brien dari University of Wisconsin, kami mendapati bahawa para pelanggan sering memberi tumpuan sama ada untuk menjimatkan wang atau membayar hutang. Pada hakikatnya, kedua-dua tindakan secara serentak berinteraksi, menyumbang kepada keseluruhan kesihatan kewangan.

Ini mungkin bermasalah apabila orang-orang yang secara tidak sengaja mengambil hutang faedah tinggi sambil memegang wang dalam akaun simpanan rendah pada masa yang sama. Dan, sebaik sahaja orang telah mengenal pasti tabungan bangunan atau membayar hutang sebagai matlamat penting, mereka mempunyai kesukaran untuk mengenal pasti berapa banyak yang perlu diletakkan pada setiap bulan. Akibatnya, mereka bergantung kepada maklumat dalam persekitaran untuk membantu menentukan jumlah ini (seperti mendapatkan "berlabuh" pada nombor tertentu yang disampaikan sebagai cadangan mengenai penyata pembayaran kad kredit).

Malangnya, cara produk perbankan semasa direka sering membuat ini realiti psikologi teruk.

Sebagai contoh, maklumat mengenai banyak sistem pembayaran kad kredit nudges pengguna ke arah membayar baki minimum bukannya jumlah yang lebih tinggi. Alat belanjawan menganggap pendapatan dan perbelanjaan tetap sama dari bulan ke bulan (tidak benar untuk kebanyakan pekerja yang berpendapatan rendah) dan mengharapkan kami untuk memantau perbelanjaan terhadap senarai panjang kategori anggaran yang berasingan dan rumit.

Pada tahap yang lebih mendalam, hakikat bahawa bank-bank menawarkan produk kredit dan simpanan secara berasingan memburukkan jarak psikologi antara membayar hutang dan simpanan bangunan, walaupun ini dikaitkan tingkah laku.

perbankan Behavioral

Berita baiknya adalah pelbagai penyelesaian penyelesaian yang ringkas dan mudah difahami dengan mudah boleh digunakan untuk mengatasi masalah ini, dari inovasi dasar kepada reka bentuk semula produk.

Sebagai contoh, menukar "ganjaran mencadangkan" dalam penyata kad kredit untuk segmen yang disasarkan (iaitu, orang-orang yang telah membayar sepenuhnya) boleh membantu pengguna dengan lebih berkesan membayar hutang, kerana boleh membenarkan bayaran balik cukai untuk digunakan secara langsung ke arah pembayaran balik hutang. Yang direka dengan baik alat belanjawan bahawa teknologi kewangan leverage boleh diintegrasikan ke dalam program-program kerajaan. Negeri California, sebagai contoh, sedang meneroka cara-cara untuk melaksanakan teknologi tersebut di pelbagai platform.

Tetapi sektor awam dan swasta kedua-duanya perlu memainkan peranan untuk alat ini berkesan. Mewujudkan produk kredit dan penjimatan yang bersepadu, sebagai contoh, memerlukan membeli masuk dari pengawal selia bersama-sama dengan penyedia kewangan.

Walaupun penyelesaian perbankan ini tidak dapat menutup kesenjangan ketidaksamaan ekonomi pada mereka sendiri, peralihan reka bentuk yang bermaklumat secara perlakuan boleh menjadi sekeping teka-teki yang hilang dalam usaha ini untuk menyelesaikan masalah utama.

Penyelidikan kami menunjukkan bahawa orang sudah mahu melakukan pekerjaan yang lebih baik dengan kewangan mereka; kita hanya perlu membuatnya sedikit sukar bagi mereka. Dan membuat perubahan kecil kepada produk perbankan boleh membantu dalam menstabilkan kewangan mereka supaya mereka dapat memberi tumpuan kepada aspek lain dalam kehidupan mereka.

Mengenai Pengarang

Hal Hershfield, Penolong Profesor Pemasaran, University of California, Los Angeles.

Abigail Sussman adalah seorang penolong profesor pemasaran di Universiti of Booth School of Business. Dia berminat bagaimana pengguna membentuk pertimbangan dan membuat keputusan, dari mekanisme asas kepada aplikasi.

Muncul Pada Perbualan

Tempah berkaitan:

{amazonWS: searchindex = Books; keywords = kewangan peribadi; maxresults = 3}

enafarzh-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

ikuti InnerSelf pada

icon-facebooktwitter-iconrss-icon

Dapatkan Yang Terbaru Dengan E-mel

{Emailcloak = mati}