Kami berpindah melalui manual rintangan hutang yang dibuat oleh bekas Penghuni untuk membawa anda petua praktikal ini. Bulan lalu PM Press menerbitkan Manual Operasi Penghutang Hutang - Juga dikenali sebagai "DROM." Tetapi jangan biarkan akronim menonjol menipu anda: ini adalah buku yang ditulis dalam bahasa Inggeris biasa dan dipenuhi dengan tip dan taktik untuk menangani hutang.

Buku ini telah tersedia secara dalam talian sejak September 2012, tetapi penerbitan ini menandakan kali pertama manual itu telah dicetak, terikat, dan dijual. Jangan risau, anda masih boleh mencari salinan percuma dalam talian. Namun, dengan harapan agar buku ini dijadikan kedai akan membantu mesejnya menjangkau lebih banyak orang-namun ironinya ia mungkin akan membelinya dengan kad kredit.

Mengelak dari pinjaman gaji, pajak gadai, kad prabayar, pengecualian cek nonbank, dan perjanjian rent-to-own.

"Semua orang adalah penghutang sehingga tidak ada batas kepada penonton" kata Andrew Ross, seorang anggota dari cabang Occupy Wall Street yang dipanggil Strike Debt, dalam temuduga bersama Majalah Guernica. Walaupun Ross telah menjadi awam, kebanyakan penulisnya Manual Operasi Debt Resister telah memilih untuk kekal tanpa nama.

Buku ini menerangkan bagaimana pemiutang, bank besar, dan pemberi pinjaman lain beroperasi dan bagaimana penghutang dapat menavigasi baik di dalam maupun di luar sistem.

"Dari umur muda, kita dikondisikan untuk merasakan bahawa berada dalam hutang adalah memalukan dan patut dihukum," kata penulis tanpa nama manual itu.

Penghutang tidak sepatutnya merasakan cara itu, DROMargues, kerana keadaan itu sebahagian besarnya tidak adil dan tidak terkawal.

"Alasan anda mempunyai puluhan ribu dolar dalam bil perubatan adalah kami tidak menyediakan penjagaan perubatan kepada semua orang," tulis penulis. "Alasan anda mempunyai puluhan ribu dolar pinjaman pelajar adalah kerana kerajaan, bank, dan pentadbir universiti adalah ... memandu kos kolej melalui bumbung."

Segala hutang itu ditambah. Mengenai 75 peratus rakyat Amerika dalam hutang sekarang dan berhutang lebih daripada $ 11.5 trilion, mengikut Forbes majalah. Itulah kira-kira tiga kali jumlah perbelanjaan Pentadbiran Obama yang diminta dalam anggaran persekutuan 2015nya.

Dan ia tidak semestinya dibelanjakan untuk beg tangan mahal, kereta sukan, dan percutian. A Kajian 2012 yang diterbitkan oleh thinktank sebelah kiri Demo mendapati bahawa 40 peratus isi rumah Amerika dalam hutang menggunakan kad kredit mereka untuk membayar kos hidup seperti sewa, makanan, dan bil utiliti. Di samping itu, kira-kira separuh daripada hutang isi rumah datang dari bil perubatan.

Walaupun para penulis dengan jelas bekerja keras untuk membuat bahasa manual dapat diakses, itu tidak bermakna ia dibaca cepat. Sekiranya anda tidak mempunyai masa atau kesabaran untuk duduk dan bungkus kepala anda tentang bagaimana skor kredit FICO dihasilkan, berikut adalah lima petua dari DROM yang anda boleh mula menggunakan hari ini.

1. Elakkan Perkhidmatan Pinjaman Harian dan Lain-lain "Fringe" Kewangan

Mengelak dari pinjaman gaji, pajak gadai, kad prabayar, pengecualian cek nonbank, dan perjanjian rent-to-own. Perkhidmatan kewangan alternatif ini yang dikenali dalam industri sebagai AFSs-boleh merayu kepada mereka yang tidak mahu atau tidak boleh mempunyai akaun semakan, tetapi institusi ini sering menjadi mangsa kepada pelanggan mereka melalui bayaran tersembunyi dan kadar faedah yang tinggi.

Skala masalahnya sangat besar: Menurut a kaji selidik yang dikendalikan oleh Biro Banci Amerika Syarikat di 2009, kira-kira 9 juta orang dewasa Amerika tidak mempunyai akaun bank, dan 66 peratus daripada orang-orang Amerika yang tidak bersuara ini mengatakan bahawa mereka menggunakan perkhidmatan kewangan alternatif.

Dan betapa buruknya perkhidmatan itu? Menurut Gary Rivlin, pengarang Broke USA: Dari Pegadaian untuk Kemiskinan, Inc, keluarga purata dengan pendapatan tahunan $ 30,000 atau kurang membayar $ 2,500 dalam yuran dan kepentingan kepada industri AFS setiap tahun.

Jika anda memerlukan wang dalam secubit, pertimbangkan lebih banyak pinjaman jangka pendek berasaskan komuniti. Tanya rakan atau ahli keluarga, atau semak untuk melihat sama ada majikan anda boleh melanjutkan pendahuluan. Kesatuan kredit sering menawarkan pinjaman jangka pendek pada kadar yang lebih baik daripada syarikat dalam sektor AFS. Pilihan lain ialah menjual barang-barang yang tidak diingini (sama ada dalam talian atau di kedai-kedai simpanan) untuk membuat sedikit wang tunai yang cepat.

2. Buat Tawaran Mereka

Jika anda adalah sebahagian daripada 75 peratus pekerja Amerika yang mengatakan mereka hidup "gaji gaji" (ditakrifkan sebagai tidak mempunyai simpanan yang mencukupi untuk menampung enam bulan perbelanjaan), maka itu bukanlah pilihan untuk membayar kredit masa lalu kad, perubatan, atau hutang pelajar dengan simpanan. Tetapi mungkin terdapat alternatif yang menarik untuk mengatasi minat dan kos yang tidak berkesudahan: Beritahu sesiapa yang anda berutang bahawa anda tidak mampu untuk membayar sepenuhnya-dan kemudian buat tawaran.

"Ingat," kata DROM, "walaupun kami menawarkan mereka sepuluh sen pada dolar, itu lebih daripada mereka akan mendapatkan jika mereka menjual [hutang itu] kepada agensi pengumpulan."

Proses perundingan semula hutang ini dipanggil penyelesaian hutang, dan boleh bermula dengan sesuatu yang semudah panggilan telefon terus dengan syarikat kad kredit anda. Perhatikan bahawa terdapat banyak penipuan di sektor ini, menurut DROM, jadi ide yang baik untuk mengelakkan syarikat atau peguam yang mendakwa dapat mencapai penyelesaian hutang untuk anda. Sebaliknya, pertimbangkan untuk membuat penyelesaian hutang sendiri.

Proses yang sama boleh dipindahkan ke hutang perubatan, dan bahkan IRS mempunyai program yang dapat mengurangkan hutang pajak anda berdasarkan pendapatan anda. Ia akan dikenakan biaya $ 150 memohon, tetapi jika anda berhutang banyak risiko mungkin berbaloi. Maklumat tambahan tentang bagaimana untuk meneruskan penyelesaian hutang anda sendiri boleh didapati disini.

3. Ketahui Hak Anda dan Bersiap Untuk Mempertahankan Mereka

. Akta Amalan Koleksi Hutang Adil, diluluskan dalam 1977, termasuk panjang senarai peraturan ejen kutipan mesti diikuti. Contoh tingkah laku haram termasuk menggunakan nama syarikat palsu, berbohong ketika cuba mengumpulkan hutang, atau mengatakan bahawa anda akan ditangkap jika anda tidak membayar hutang anda. Tindakan ini juga membolehkan anda menamatkan panggilan telefon berserabut dari "nombor tidak diketahui" dengan membuat permintaan rasmi yang pengumpul menghubungi anda hanya pada waktu tertentu. Memanggil di luar masa yang diminta adalah melanggar FDCPA.

Jika skor kredit anda adalah masalah, tawarkan untuk membawa portfolio peribadi sebaliknya.

Semak semua peraturan yang disenaraikan dalam tindakan itu supaya anda dapat mengenali sebarang salah laku akaun anda. Simpan salinan semua surat-menyurat antara anda dan mana-mana agensi kutipan kredit. Jika pemungut melanggar peraturan ini dan anda memutuskan untuk melaporkannya, anda mesti mengambil tindakan dalam masa satu tahun dari pelanggaran tersebut. Anda boleh melaporkan pelanggaran ke beberapa tempat, termasuk: negeri anda Pejabat Peguam Negara, yang Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan, Dan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna. Agensi pengutipan boleh dikenakan denda jika didapati melanggar peraturan, tetapi tidak akan mengubah jumlah hutang Anda.

Jika anda ingin cuba untuk mengurangkan hutang anda atau dipadamkan, anda perlu menyaman agensi pengumpulan itu. Tetapi Rozie Hughes, penasihat kewangan yang membantu membangunkan Panduan Pengajar Integriti Kewangan, berkata bahawa aduan kepada FDCPA tidak mungkin mengurangkan hutang. "Jalan ke akhir ini sebenarnya ... panjang dan susah payah melalui sistem mahkamah sivil."

Jika anda rasa anda mempunyai kes yang kuat terhadap pemungut, dan masa dan sumber untuk tuntutan mahkamah, mengurangkan hutang anda di ruang mahkamah kemungkinan. Sebaliknya, melaporkan pelanggaran adalah tindakan yang boleh diambil oleh setiap penghutang untuk menamatkan ugutan dan memegang pengumpul bertanggungjawab atas salah laku.

4. Pertimbangkan Alternatif Untuk Pemeriksaan Kredit

Pemeriksaan kredit adalah salah satu cara yang dapat mempengaruhi hutang lebih daripada sekadar rekening bank anda. Tuan tanah secara kerap menggunakan penilaian nilai kredit yang lemah untuk menolak permohonan sewa, dan majikan semakin menggunakan cek kredit untuk memaparkan pekerja berpotensi juga.

Jika skor kredit anda adalah masalah, tawarkan untuk membawa portfolio peribadi sebaliknya. Termasuk rujukan dari tuan tanah dan majikan semasa, serta penyata bank dan stail gaji. Meletakkan usaha untuk membuat portfolio boleh menunjukkan bahawa anda adalah orang yang bertanggungjawab dan boleh dipercayai dan mungkin terbukti menjadi lebih penting daripada nombor pada laporan kredit.

5. Pergeseran Nilai Anda

Beberapa perkara yang DROM menyarankan anda lakukan untuk bertahan dengan sedikit wang tidak cukup radikal. Ini termasuk memakai pakaian percuma, mendapatkan makanan dari tempat perlindungan, dan berjongkok di bangunan terbengkalai.

Tetapi jika pilihan tersebut terlalu keras untuk anda, jangan risau. Terdapat beberapa pilihan lain juga. DROM menyarankan anda melihat rangkaian bartering dan ekonomi hadiah di kawasan anda. Alternatif ini hebat kerana ia membolehkan anda untuk berdagang barang, masa, atau kemahiran anda untuk perkara yang anda perlukan tanpa pertukaran wang tunai. Contoh-contoh berskala besar ini termasuk laman web seperti Swap Right, Trash Bank, dan bahagian "percuma" Craigslist tempatan anda.

Dan apabila anda memerlukan perkhidmatan daripada objek, pertimbangkan menyertai bank waktu setempat anda- satu perkhidmatan yang membolehkan anda untuk memperdagangkan masa anda sendiri untuk tukang kayu, tukang paip, atau sesiapa sahaja yang anda perlukan.

Adalah penting untuk mengakui perubahan budaya yang terlibat dalam menjauhkan diri daripada ekonomi tunai dan ke arah pertukaran, pertukaran, dan alternatif lain.

"Mencari cara untuk hidup di luar [kitaran hutang semasa kita] adalah keperluan mutlak untuk banyak orang, tetapi juga dapat memberi ganjaran dan memberi gambaran tentang kehidupan seperti apa yang ada di dunia tanpa hutang," jelas pengarang DROM. "Ia akan memerlukan pemeliharaan nilai-nilai peribadi dan mengambil tindakan yang sering berbeza dengan budaya pengguna yang begitu agresif."

Artikel ini pada asalnya muncul di YES! Majalah

Tentang Pengarang

Liz Pleasant adalah lulusan program University of Washington dalam Anthropology, dan seorang pengarang editorial dalam talian di YA! Ikuti dia di Twitter @lizpleasant.

Buku disyorkan:

Manual Operasi Penghutang Hutang
oleh Strike Debt. 

Bagi penghutang di mana-mana yang ingin memahami bagaimana sistem itu benar-benar berfungsi, buku panduan ini menyediakan alat praktikal untuk melawan hutang dalam bentuk yang paling eksploitatif. Ia juga mengandungi taktik untuk menavigasi perangkap kebankrapan peribadi, serta maklumat bagaimana untuk dilindungi dari agensi pelaporan kredit, pengumpul hutang, pemberi pinjaman habis bulan, kedai cek, kedai sewa kepada sendiri, dan banyak lagi. Bab-bab tambahan meliputi hutang cukai, hutang berdaulat, hubungan antara hutang dan iklim, dan wawasan yang diperluaskan untuk pergerakan rintangan hutang massa.

Klik di sini untuk maklumat lanjut dan / atau untuk memerintahkan buku ini di Amazon.