Satu cara untuk mendapatkan skor kredit yang baik adalah dengan membayar bil tepat pada masanya setiap bulan. tolgart/iStock melalui Getty Images Plus
Pemberi pinjaman kekal dalam perniagaan apabila peminjam membayar balik pinjaman.
Sesetengah peminjam secara konsisten membuat pembayaran segera, manakala yang lain lambat membayar balik, dan yang lain lalai – bermakna mereka tidak membayar balik wang yang mereka pinjam. Pemberi pinjaman mempunyai insentif perniagaan yang kuat untuk memisahkan pinjaman yang akan dibayar balik daripada pinjaman yang mungkin dibayar balik.
Jadi bagaimana pemberi pinjaman membezakan antara peminjam yang baik dan yang berisiko? Mereka bergantung pada pelbagai sistem pemarkahan kredit proprietari yang menggunakan sejarah pembayaran balik peminjam lalu dan faktor lain untuk meramalkan kemungkinan pembayaran balik masa hadapan. Ketiga-tiga organisasi yang memantau skor kredit di AS adalah Transunion, Experian and Equifax.
Walaupun 26 juta daripada 258 juta rakyat Amerika yang layak kredit kekurangan skor kredit, sesiapa yang pernah membuka kad kredit atau akaun kredit lain, seperti pinjaman, mempunyai satu. Kebanyakan orang tidak mempunyai skor kredit sebelum mencapai umur 18 tahun, yang biasanya pemohon umur boleh mula membuka kad kredit atas nama mereka sendiri. Walau bagaimanapun, sesetengah orang masih mempunyai tiada kredit di kemudian hari jika mereka tidak mempunyai sebarang akaun untuk agensi pelapor untuk dinilai.
Skor kredit secara ringkas meringkaskan seberapa baik individu membayar balik hutang dari semasa ke semasa. Berdasarkan tingkah laku pembayaran balik itu, sistem pemarkahan kredit menetapkan orang satu nombor antara 300 hingga 850. Skor kredit antara 670 hingga 739 secara amnya dianggap baik, skor dalam julat 580 hingga 669 akan dinilai adil, dan skor kurang daripada 579 diklasifikasikan sebagai miskin, atau subprima.
Dua yang paling faktor penting dalam skor kredit ialah seberapa segera hutang lampau telah dibayar dan jumlah hutang individu itu atas hutang semasa. Skor ini juga mengambil kira campuran dan tempoh kredit, sebagai tambahan kepada tahap baharunya.
Markah kredit boleh membantu pemberi pinjaman membuat keputusan apakah kadar faedah yang ditawarkan kepada pengguna. Dan ia boleh menjejaskan keputusan bank berkenaan akses kepada gadai janji, kad kredit dan pinjaman kereta.
Penambahbaikan terkini dalam skor kredit pengguna
Purata skor kredit di Amerika Syarikat telah meningkat daripada 688 pada tahun 2005 kepada 716 pada Ogos 2021. Mereka kekal stabil di tahap itu sehingga 2022.
Manakala hutang kad kredit berada pada paras tertinggi, pengguna purata ialah menggunakan lebih daripada satu perempat daripada kredit pusingan yang mereka dapat akses pada September 2022.
Sehingga 2021, hampir separuh daripada pengguna AS mempunyai markah yang dianggap sangat baik – bermakna dalam julat 740 hingga 799 – atau cemerlang (800-850). Enam dalam 10 orang Amerika mempunyai markah melebihi 700, selaras dengan aliran umum skor kredit penetapan rekod beberapa tahun lalu. Trend ini mungkin, sebahagiannya, mencerminkan program baharu yang direka bentuk untuk diperhatikan apabila individu membayar bil seperti sewa dan utiliti tepat pada masanya, yang boleh membantu meningkatkan markah.
Pada suku pertama 2023, orang yang mengambil gadai janji baru mempunyai purata skor kredit 765, iaitu satu mata lebih rendah daripada setahun lalu tetapi masih lebih tinggi daripada purata pra-pandemik 760.
Evolusi skor kredit dari 1980-an hingga 2020-an
Dibangunkan pada akhir 1950-an, skor kredit pertama - skor FICO - dicipta untuk membina ukuran objektif berkomputer untuk membantu pemberi pinjaman membuat keputusan pemberian pinjaman. Sebelum itu, jurubank bergantung pada pelaporan kredit komersial, sistem yang sama yang digunakan pedagang untuk menilai kelayakan kredit pelanggan berpotensi berdasarkan mengenai perhubungan dan penilaian subjektif.
Sistem pemarkahan kredit FICO telah dipertingkatkan sepanjang tahun 1960-an dan 70-an, dan peminjam semakin mempercayai sistem penilaian kredit berkomputer. Skor kredit benar-benar mula memberi pengaruh kepada peminjam Amerika bermula pada tahun 1980-an sebagai FICO digunakan secara meluas.
Matlamat utama skor kredit adalah untuk mengembangkan kumpulan bakal peminjam sambil meminimumkan kadar lalai keseluruhan kumpulan. Dengan cara ini, pemberi pinjaman boleh memaksimumkan jumlah pinjaman yang mereka buat. Namun, skor kredit adalah peramal yang tidak sempurna, mungkin kerana kebanyakan model kredit menganggap bahawa pengguna akan terus bertindak dengan cara yang sama pada masa hadapan seperti yang mereka lakukan pada masa lalu. Sebagai tambahan, ada yang percaya Bahawa pelbagai faktor risiko membuat skor kredit tidak sempurna. Pemodelan kredit, bagaimanapun, terus membuat kemajuan dengan membuat berterusan inovasi teknologi. Malah FinTech pemberi pinjaman, yang berusaha untuk melampaui model kredit tradisional, sangat bergantung pada skor kredit untuk menetapkan kadar faedah mereka.
Baru-baru ini, akaun "Beli Sekarang, Bayar Kemudian" telah ditambahkan pada pemarkahan kredit, manakala hutang perubatan telah dihapuskan.
Kekal di bawah 30% daripada had kredit anda boleh membantu meningkatkan skor kredit anda.
Skor kredit mungkin kelihatan menakutkan tetapi boleh berguna
Peminjam dengan kredit miskin atau terhad menghadapi cabaran membina sejarah kredit yang lebih positif dan skor kredit yang baik. Cabaran ini amat penting kerana markah kredit telah menjadi lebih banyak digunakan secara meluas berbanding sebelum ini kerana ketersediaan data yang semakin meningkat dan ketepatan yang semakin meningkat daripada model kredit.
Ketersediaan data tambahan menyebabkan anggaran pemarkahan kredit yang lebih tepat, yang boleh meningkatkan akses kepada kredit untuk pengguna yang membayar balik bil secara konsisten dari semasa ke semasa. Apa yang dipanggil "program rangsangan" ini menjadi faktor dalam pembayaran lain yang pengguna rutin buat mengikut jadual bulanan. Fikirkan bilangan bil yang anda bayar secara automatik. Program Boost menambah mata pada skor kredit anda untuk bil yang anda bayar secara konsisten.
Anda boleh meningkatkan skor kredit anda dengan membuat keputusan yang bijak
Dua daripada yang paling penting cara untuk meningkatkan skor kredit sedang membayar bil tepat pada masanya dan memastikan bahawa laporan kredit anda menggambarkan sejarah pembayaran anda dengan tepat. Mengelakkan lalai sahaja tidak mencukupi. Pembayaran tepat pada masanya adalah perlu. Seseorang yang membayar bil setiap tiga bulan "terperangkap" setiap suku tahun. Tetapi pengguna itu adalah 90 hari delinkuen empat kali setahun. Kesalahan 90 hari mencemaskan pemiutang. Jadi, seseorang yang membayar bil setiap bulan akan mempunyai skor kredit yang lebih tinggi pada akhir tahun.
Mempunyai lebih banyak akaun kredit juga boleh menjejaskan skor kredit anda secara positif kerana mempunyai akaun ini menunjukkan bahawa banyak pemberi pinjaman mendapati anda layak dikreditkan. Akibatnya, anda mungkin mendapat manfaat daripada membiarkan akaun kredit dibuka jika anda membuat keputusan yang bijak untuk tidak mengakses kredit tersebut. Amaran! Anda tidak boleh menggunakan akses kredit tambahan itu untuk membelanjakan lebih banyak wang dan mengumpul lebih banyak hutang. Keputusan itu tidak bijak.
kenapa? Kerana menguruskan nisbah hutang kepada pendapatan juga kritikal kepada skor kredit yang baik. Nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 36% atau kurang secara amnya menunjukkan individu yang mempunyai pendapatan untuk dimasukkan ke dalam simpanan, yang merupakan perkara yang ingin dilihat oleh semua pemberi pinjaman dan salah satu cara terbaik untuk meningkatkan kredit anda.
Mengenai Pengarang
D. Brian Kosong, Penolong Profesor Kewangan, Universiti Negeri Mississippi and Tom Miller Jr., Profesor Kewangan, Universiti Negeri Mississippi
Artikel ini diterbitkan semula daripada Perbualan di bawah lesen Creative Commons. Membaca artikel asal.
Buku yang Disyorkan: Kewangan & Kerjaya
Penyembuhan Penangguhan: Langkah 7 Untuk Berhenti Mematikan Kehidupan oleh Jeffery Combs.
Penangguhan adalah wabak yang hanya boleh dihapuskan sekiranya sebab-sebab yang mendasar ditemui. Jeffery Combs, seorang penangguhan pulih sendiri, akan membantu anda mengatasi penangguhan dan mencapai kehidupan impian anda berdasarkan pengalaman dan penyelidikannya sendiri.
Klik di sini untuk maklumat lanjut dan / atau untuk memerintahkan buku ini di Amazon.
Memecahkan Pasaran Kerja Baru: Kaedah-Kaedah 7 untuk Dipekerjakan dalam Ekonomi Mana-mana oleh R. William Holland Ph.D.
Peraturan untuk mencari pekerjaan profesional seolah-olah jelas dan tidak menentu: menonjolkan kerjaya yang menarik dalam resume, mengamalkan jawapan kepada soalan temuduga yang standard, dan melakukan banyak rangkaian tatap muka. Memecahkan Pasaran Kerja Baru menunjukkan bagaimana kaedah-kaedah ini telah berubah dan menyampaikan strategi memburu pekerjaan baru yang sebenarnya berfungsi.
Klik di sini untuk maklumat lanjut dan / atau untuk memerintahkan buku ini di Amazon.
Pegang Penyelesaian: Bagaimana Cari Jawapan Terbaik untuk Cabaran Setiap Hari oleh Chris Griffiths dan (dengan) Melina Costi.
Inovasi membezakan antara pemimpin dan pengikut ... Mana yang anda mahukan? GRASP Penyelesaian adalah panduan menyegarkan pragmatik dan lurus untuk membuat keputusan dan menyelesaikan masalah secara kreatif. Sekiranya anda sentiasa berfikir kreativiti adalah semua benang dan tiada bahan, buku ini akan membuat anda berfikir lagi ...
Klik di sini untuk maklumat lanjut dan / atau untuk memerintahkan buku ini di Amazon.
