Pemberian hadiah boleh menjadi bahagian yang menggembirakan dalam percutian – melainkan ia membawa kepada bayaran lewat. DNY59/E+ melalui Getty Images
Pemberi hadiah berharap untuk berbelanja secara berbelanja di musim cuti ini walaupun secubit inflasi yang tinggi mempunyai pilihan yang mudah: beli sekarang, bayar kemudian.
Bilangan syarikat kewangan dan aplikasi yang semakin meningkat menawarkan kepada pengguna pinjaman jangka pendek yang pada asasnya menggabungkan kepuasan segera dengan pembayaran tanpa faedah dan yuran yang tersebar pada tahun baharu.
Sebagai ahli ekonomi yang belajar perbelanjaan percutian, saya menjadi tertarik dengan beli sekarang, bayar kemudian merancang sambil meneliti buku mengenai peralihan kepada masyarakat tanpa tunai. Saya hanya mendengar tentang mereka dalam dua atau lebih tahun yang lalu, tetapi kini ramai pelajar saya sedang mempertimbangkan untuk menggunakan rancangan untuk membeli hadiah percutian. Saya tertanya-tanya, adakah tawaran ini terlalu bagus untuk menjadi kenyataan?
'Ini musim
Perbelanjaan pengguna meningkat semasa cuti kerana ramai orang membeli hadiah untuk orang tersayang, selalunya untuk diletakkan di bawah pokok Krismas.
Tahun ini, pengguna AS dijangka akan membelanjakan hampir AS$1 trilion – yang akan menjadi jumlah rekod – pada bulan November dan Disember. Itu biasanya berjumlah kira-kira 25% daripada semua jualan runcit sepanjang tahun apabila pengguna meningkatkan perbelanjaan mereka. Setiap orang, itu purata kira-kira $830.
Pada zaman dahulu, sebelum kad kredit, pengguna mempunyai beberapa pilihan untuk mengambil kira lonjakan perbelanjaan percutian ini - selain daripada mengetepikan simpanan peribadi. Beberapa bank menawarkan apa yang dipanggil Kelab simpanan Krismas, di mana pelanggan boleh membuat deposit automatik sepanjang tahun yang boleh mereka gunakan untuk hadiah pada penghujungnya. Untuk memastikan akaun tidak diserbu awal, terdapat penalti kewangan untuk pengeluaran awal. Penalti ini kemudiannya diagihkan kepada orang yang menunggu lebih lama untuk simpanan mereka.
Peruncit, bagi pihak mereka, mencipta rancangan layaway, yang membenarkan pengguna menempah produk sebagai balasan untuk bayaran muka, dengan bayaran lanjut dibuat sepanjang tahun.
Kad kredit muncul dalam 1950-an, dengan Diners Club menjadi yang pertama kad pelbagai guna. Mereka membenarkan pengguna membeli barangan dan bimbang untuk membayarnya kemudian. Tangkapannya, sudah tentu, anda perlu membayar baki dalam tempoh yang sangat singkat untuk mengelakkan caj faedah yang tinggi.
Beli sekarang …
Beli sekarang, bayar kemudian rancangan nampaknya menawarkan yang terbaik dari kedua-dua dunia: keupayaan untuk membeli sesuatu dengan segera tetapi tanpa sebarang kos – selagi anda membuat pembayaran tepat pada masanya.
Lebih baik, banyak syarikat mengatakan mereka tidak menyemak biro kredit untuk memutuskan siapa yang boleh mengambil bahagian dalam rancangan ini, sebaliknya menggunakan algoritma mereka sendiri untuk menentukan siapa yang mungkin menjadi risiko kredit. Ini bermakna orang yang tidak mempunyai sejarah kredit seperti remaja atau pendatang baru mungkin boleh memanfaatkan rancangan ini. Ini juga bermakna orang yang telah memaksimumkan kad kredit mereka juga boleh mengambil bahagian. Kira-kira tiga perempat daripada semua pemohon diluluskan hampir serta merta.
. idea umum adalah mudah: Apabila anda melihat sesuatu untuk dibeli, anda membayar 25% serta-merta, kemudian membuat tiga pembayaran lagi setiap dua minggu. Dalam enam minggu, pembelian itu dibayar.
Pasaran untuk jenis pinjaman ini berkembang pesat. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna baru-baru ini meninjau lima pemberi pinjaman, termasuk PayPal dan Afterpay, tawaran beli sekarang, bayar kemudian pelan dan mendapati jumlah volum pinjaman sedemikian yang mereka tawarkan melonjak daripada $2 bilion pada 2019 kepada $24 bilion pada 2021. Satu anggaran mencadangkan jumlah pasaran akan mencecah $1 trilion menjelang 2025.
Kajian 2021 mendapati bahawa elektronik adalah item yang paling popular untuk dibeli menggunakan beli sekarang, bayar kemudian, diikuti dengan barangan pakaian dan fesyen.
Memandangkan syarikat-syarikat ini tidak mengenakan faedah dan tiada yuran, bagaimana mereka membuat wang?
Dua jalan: Mereka biasanya mengenakan bayaran kepada peniaga peratusan setiap pembelian, dan pelanggan yang tidak dapat menyelesaikan pembayaran mereka pada masa membayar yuran lewat.
Bayar lebih nanti?
Terdapat beberapa kelemahan untuk membeli sekarang, skim bayar kemudian.
Salah satunya ialah mereka boleh menyebabkan pengguna menjadi berlebihan dan berbelanja lebih daripada yang mereka mampu pada asasnya. Salah satu sebabnya ialah kemudahan untuk mendaftar untuk pinjaman ini, yang mungkin memerlukan beberapa klik sahaja. Yang kedua ialah harga mungkin kelihatan lebih rendah daripada yang sebenarnya kerana pengguna mungkin hanya melihat setiap pembayaran dan bukannya jumlah kos item tersebut.
CFPB mendapati bahawa kira-kira 11% daripada peminjam telah dikenakan sekurang-kurangnya satu bayaran lewat pada 2021, yang menunjukkan mereka berbelanja terlebih. Yuran lewat biasanya sekitar $7, iaitu kira-kira 5% daripada saiz pinjaman purata $135.
Masalah lain ialah pelan pembayaran ini tidak begitu memaafkan apabila orang ramai menghadapi masalah kewangan. Kira-kira 90% daripada pinjaman ini terikat pada kad debit, yang bermaksud pembayaran ditolak secara automatik daripada akaun bank peminjam. Oleh itu, apabila seseorang terlepas pembayaran, ini berkemungkinan kerana dana tidak mencukupi dalam akaun mereka. Selain yuran lewat, peminjam ini juga akan dikenakan bayaran overdraf. Hasilnya, penyelidikan telah mendapati bahawa pengguna baru beli sekarang, membayar pinjaman kemudian mengalami peningkatan yang pesat dalam caj overdraf.
Walaupun pemberian hadiah semasa cuti adalah bahagian penting musim ini, nasihat saya adalah berhati-hati apabila mengambil kesempatan daripada beli sekarang, bayar pinjaman kemudian. Jangan terlalu memanjangkan diri anda dari segi kewangan. Jika anda berfikir untuk mengambil salah satu daripada pinjaman ini, pastikan anda benar-benar mampu membayarnya.
Memberi hadiah yang menggembirakan orang lain tetapi merosakkan kehidupan kewangan anda bukanlah satu pertukaran yang bagus.
Tentang Pengarang
Jay L. Zagorsky, profesor bersekutu klinikal, Boston University
Artikel ini diterbitkan semula daripada Perbualan di bawah lesen Creative Commons. Membaca artikel asal.
Buku berkaitan:
Tabiat Atom: Cara Mudah & Terbukti Membangunkan Tabiat Baik & Melanggar Orang Buruk
oleh James Clear
Tabiat Atom memberikan nasihat praktikal untuk membangunkan tabiat baik dan menghentikan tabiat buruk, berdasarkan penyelidikan saintifik tentang perubahan tingkah laku.
Klik untuk maklumat lanjut atau untuk memesan
Empat Kecenderungan: Profil Keperibadian Yang Sangat diperlukan yang Mengungkapkan Cara Membuat Hidup Anda Lebih Baik (dan Kehidupan Orang Lain Lebih Baik, Terlalu)
oleh Gretchen Rubin
Empat Kecenderungan mengenal pasti empat jenis personaliti dan menerangkan cara memahami kecenderungan anda sendiri boleh membantu anda memperbaiki perhubungan, tabiat kerja dan kebahagiaan keseluruhan anda.
Klik untuk maklumat lanjut atau untuk memesan
Fikirkan Lagi: Kekuatan Mengetahui Apa yang Anda Tidak Tahu
oleh Adam Grant
Think Again meneroka cara orang boleh mengubah fikiran dan sikap mereka, serta menawarkan strategi untuk meningkatkan pemikiran kritis dan membuat keputusan.
Klik untuk maklumat lanjut atau untuk memesan
Badan Menjaga Markah: Otak, Minda, dan Tubuh dalam Penyembuhan Trauma
oleh Bessel van der Kolk
The Body Keeps the Score membincangkan kaitan antara trauma dan kesihatan fizikal, dan menawarkan pandangan tentang cara trauma boleh dirawat dan diubati.
Klik untuk maklumat lanjut atau untuk memesan
Psikologi Wang: Pelajaran abadi tentang kekayaan, ketamakan, dan kebahagiaan
oleh Morgan Housel
Psikologi Wang mengkaji cara bagaimana sikap dan tingkah laku kita terhadap wang boleh membentuk kejayaan kewangan dan kesejahteraan keseluruhan kita.
