Bayangkan menyimpan selama bertahun-tahun untuk membeli rumah idaman anda, hanya untuk memiliki kos insurans harta yang melonjak jauhkan pemilikan rumah selama-lamanya.
Ini adalah masalah biasa di Florida, di mana premium insurans purata merugikan pemilik rumah US $ 6,000 setahun. Itu lebih daripada tiga kali ganda purata kebangsaan dan kira-kira tiga kali ganda yang dibayar oleh orang Florid secara purata untuk premium insurans pada 2018.
Lebih-lebih lagi, beberapa pembawa insurans utama mempunyai meninggalkan negeri itu sepanjang tahun lalu, meninggalkan penduduk dengan alternatif terhad.
As seorang profesor undang-undang yang pakar dalam kesediaan dan daya tahan bencana, saya fikir adalah penting untuk memahami perkara yang mendorong kos yang lebih tinggi – apatah lagi kerana negeri lain tidak lama lagi akan menghadapi kesulitan yang sama.
Tiga faktor utama mendorong cabaran insurans. Pertama, bencana alam menjadi lebih biasa dan mahal. Kedua, harga insurans semula semakin melambung tinggi. Dan akhirnya, persekitaran mesra litigasi Florida menambah isu dengan memudahkan pelanggan menyaman syarikat insurans mereka.
Bencana, seperti paras laut, semakin meningkat
Dengan lokasinya di Teluk Mexico yang indah tetapi terdedah kepada taufan, Florida telah lama terdedah kepada unsur-unsur. Bencana alam merugikan negara $ 5 bilion hingga $ 10 bilion setiap tahun, kerajaan persekutuan menganggarkan pada 2018, tahun terakhir yang datanya tersedia.
Namun itu mungkin mengecilkan kes hari ini, kerana bencana hanya menjadi lebih besar, lebih biasa dan lebih mahal sejak itu. Sebagai contoh, perubahan iklim telah menjadikan lautan lebih panas, Yang penyelidikan mencadangkan bahan api yang lebih kuat, taufan yang lebih kuat.
Akibatnya, Florida telah mengalami bencana berbilion dolar secara purata empat kali setahun sepanjang lima tahun yang lalu – meningkat daripada kira-kira satu setiap tahun pada 1980-an.
Lonjakan dalam bencana ini bukan sahaja membahayakan nyawa; ia juga mendatangkan malapetaka dengan pasaran insurans, kerana syarikat penerbangan dibanjiri dengan tuntutan daripada satu demi satu malapetaka. Ini menjadikan lebih sukar bagi mereka untuk memperoleh keuntungan atau mendapatkan insurans semula untuk melindungi pemegang kepentingan mereka.
Mengapa insurans semula penting
Syarikat insurans, pada dasarnya, membuat wang dua cara. Pertama, mereka risiko kolam di kalangan pemegang polisi. Pengumpulan risiko ialah amalan mengambil individu atau hartanah yang sama kedudukannya, mengumpulkan mereka bersama-sama, dan mengenakan harga yang sama untuk insurans kerana mereka menghadapi risiko yang sama.
Kedua, mereka mengurangkan risiko dengan memperoleh insurans semula. Insurans semula bertindak sebagai perlindungan untuk syarikat insurans – ia pada asasnya insurans untuk penanggung insurans. Penanggung insurans semula berjanji untuk melindungi bahagian tertentu atau jenis tuntutan insurans - contohnya, taufan bencana - yang menyediakan lapisan perlindungan kewangan.
Era baharu bencana iklim telah melemparkan sepana ke dalam proses. Syarikat insurans semula, bergelut dengan lonjakan dalam tuntutan akibat bencana yang lebih kerap dan teruk, telah mendapati diri mereka terpaksa menaikkan premium mereka untuk pembawa insurans. Pembawa, sebaliknya, telah menyerahkan beban kepada pemegang polisi.
Untuk cuba mengharungi cabaran ini, sesetengah syarikat telah memilih untuk mengehadkan perlindungan untuk jenis kerosakan tertentu. Sebagai contoh, beberapa syarikat insurans di Florida tidak akan lagi menawarkan perlindungan taufan atau banjir. Dan dalam kes yang melampau, syarikat insurans telah menarik diri sepenuhnya dari negeri ini.
Memahami hubungan yang kompleks antara penanggung insurans, penanggung insurans semula dan pemegang polisi adalah kunci untuk memahami implikasi yang lebih luas daripada Krisis insurans Florida. Ia menekankan keperluan mendesak untuk penyelesaian komprehensif dan usaha kolaboratif untuk menangani cabaran yang berkembang dalam ekosistem insurans.
Belajar dari Florida ... satu cara atau yang lain
Florida tidak mengambil semua ini duduk. Pada Disember 2022, penggubal undang-undang negeri bertindak balas terhadap ketidakstabilan pasaran hartanah yang semakin meningkat dengan lulus Rang Undang-undang Senat 2A, pakej pembaharuan insurans.
Satu bahagian utama ialah perubahan peraturan yang direka untuk menghalang pemegang polisi daripada menyaman penanggung insurans mereka. Sebelum ini, undang-undang Florida membenarkan individu yang diinsuranskan mendapatkan semula yuran peguam jika mereka memperoleh sebarang jumlah melalui litigasi terhadap penanggung insurans mereka.
Ideanya ialah membuat perubahan ini akan menghalang tindakan undang-undang yang tidak perlu. Walau bagaimanapun, kajian saya sebagai seorang profesor keadilan alam sekitar menunjukkan bahawa percubaan untuk mengecualikan peguam daripada proses rundingan selalunya membawa kepada litigasi yang lebih mahal dan kurang akses kepada keadilan.
Rang undang-undang juga menyekat penugasan faedah, mekanisme yang membenarkan entiti pihak ketiga seperti syarikat bumbung untuk berunding dengan syarikat insurans bagi pihak penduduk Florida. Semasa penugasan faedah peningkatan advokasi, ia juga dikaitkan dengan kos tuntutan yang meroket.
Tindakan mengimbangi antara menyediakan peluang yang mencukupi dan mengandungi kos telah mencetuskan perdebatan di kalangan penyokong keadilan. Respons perundangan Florida mencerminkan usaha berterusan untuk mencapai keseimbangan, memastikan keadilan dan kebolehcapaian sambil menangani cabaran yang dihadapi oleh penanggung insurans dan pemegang polisi.
Tindakan Florida untuk menangani krisis insurans harta tanah menimbulkan persoalan kritikal: Adakah negeri akan berfungsi sebagai pelan tindakan untuk kawasan yang terdedah kepada bencana, atau bertindak sebagai kisah peringatan? Lagipun, negeri seperti California dan Louisiana juga telah melihat syarikat insurans menarik diri daripada pasaran mereka. Adakah badan perundangan mereka mendapat inspirasi daripada Florida?
Buat masa ini, masih terlalu awal untuk memberitahu: Dasar ini hanya dilaksanakan sejak pusingan terbaru taufan. Tetapi dalam pada itu, seluruh AS akan memerhati – terutamanya pembuat dasar yang mementingkan daya tahan, dan mereka yang ingin memastikan populasi yang terdedah tidak mendapat keputusan yang singkat.
Latisha Nixon-Jones, Profesor Undang-undang Bersekutu, Universiti Jacksonville
Artikel ini diterbitkan semula daripada Perbualan di bawah lesen Creative Commons. Membaca artikel asal.
Buku berkaitan:
Masa Depan yang Kami Pilih: Menghadapi Krisis Iklim
oleh Christiana Figueres dan Tom Rivett-Carnac
Penulis, yang memainkan peranan penting dalam Perjanjian Paris mengenai perubahan iklim, menawarkan pandangan dan strategi untuk menangani krisis iklim, termasuk tindakan individu dan kolektif.
Klik untuk maklumat lanjut atau untuk memesan
Bumi yang Tidak berpenghuni: Kehidupan Selepas Pemanasan
oleh David Wallace-Wells
Buku ini meneroka kemungkinan akibat perubahan iklim yang tidak terkawal, termasuk kepupusan besar-besaran, kekurangan makanan dan air, serta ketidakstabilan politik.
Klik untuk maklumat lanjut atau untuk memesan
Kementerian untuk Masa Depan: Sebuah Novel
oleh Kim Stanley Robinson
Novel ini membayangkan dunia yang hampir akan datang bergelut dengan kesan perubahan iklim dan menawarkan visi bagaimana masyarakat boleh berubah untuk menangani krisis.
Klik untuk maklumat lanjut atau untuk memesan
Di Bawah Langit Putih: Sifat Masa Depan
oleh Elizabeth Kolbert
Penulis meneroka kesan manusia terhadap alam semula jadi, termasuk perubahan iklim, dan potensi penyelesaian teknologi untuk menangani cabaran alam sekitar.
Klik untuk maklumat lanjut atau untuk memesan
Pengeluaran: Rancangan Paling Komprehensif yang Pernah Dicadangkan untuk Membalik Pemanasan Global
disunting oleh Paul Hawken
Buku ini membentangkan pelan komprehensif untuk menangani perubahan iklim, termasuk penyelesaian daripada pelbagai sektor seperti tenaga, pertanian dan pengangkutan.
