Berjuta-juta rakyat Amerika telah menonton dengan kebimbangan yang semakin meningkat apabila premium insurans pemilik rumah mereka meningkat dan perlindungan mereka mengecut. seluruh negara, premium meningkat 34% antara 2017 dan 2023, dan mereka terus meningkat pada tahun 2024 merentasi sebahagian besar negara.

Untuk menambah penghinaan kepada kecederaan, kadar tersebut menjadi lebih tinggi jika anda membuat tuntutan - sebanyak 25% jika anda menuntut jumlah kerugian rumah anda.

Kenapa ini terjadi?

Terdapat beberapa sebab, tetapi urutan umum: Perubahan iklim menyemarakkan cuaca yang lebih teruk, dan penanggung insurans bertindak balas terhadap tuntutan kerosakan yang semakin meningkat. Kerugian itu diburukkan lagi dengan bencana cuaca ekstrem yang lebih kerap menyerang kawasan padat penduduk, peningkatan kos pembinaan dan pemilik rumah mengalami kerosakan yang sekali lagi jarang berlaku.

Sebahagian daripada AS telah melihat hujan batu yang lebih besar dan lebih merosakkan, lonjakan ribut yang lebih tinggi, kebakaran hutan yang besar dan meluas, dan gelombang haba yang logam kink dan gesper asfalt. Di Houston, bencana yang pernah berlaku selama 100 tahun, seperti Taufan Harvey pada 2017, kini menjadi bencana. Acara 1 dalam 23 tahun, anggaran oleh penilai risiko di First Street Foundation mencadangkan. Selain itu, lebih ramai orang bergerak ke dalam pantai and kawasan tanah liar berisiko daripada ribut dan kebakaran hutan.

Baru sedekad yang lalu, beberapa syarikat insurans mempunyai strategi komprehensif untuk menangani risiko iklim sebagai isu perniagaan teras. Hari ini, syarikat insurans tidak mempunyai pilihan selain memasukkan perubahan iklim ke dalam model polisi mereka.

Kos kerosakan yang meningkat, premium yang lebih tinggi

Terdapat pepatah bahawa untuk menarik perhatian seseorang terhadap perubahan iklim, letakkan harga padanya. Peningkatan kos insurans melakukan perkara itu.

Meningkatkan suhu global membawa kepada cuaca yang lebih ekstrem, dan ini bermakna syarikat insurans terpaksa membuat pembayaran yang lebih tinggi. Sebaliknya, mereka telah menaikkan harga mereka dan menukar perlindungan mereka untuk kekal pelarut. Itu meningkatkan kos untuk pemilik rumah dan untuk orang lain.

Kepentingan insurans kepada ekonomi tidak boleh dipandang remeh. Anda biasanya tidak boleh mendapatkan gadai janji atau memandu kereta, membina bangunan pejabat atau membuat kontrak tanpa insurans untuk melindungi daripada risiko yang wujud. Disebabkan insurans sangat terjalin dalam ekonomi, agensi negeri menyemak cadangan syarikat insurans untuk meningkatkan premium atau mengurangkan perlindungan.

Syarikat insurans tidak membuat kenyataan politik dengan kenaikan itu. Mereka melihat nombor, mengira risiko dan menetapkan harga yang sewajarnya. Dan angka itu membimbangkan.

Aritmetik risiko iklim

Syarikat insurans menggunakan data daripada bencana masa lalu dan model kompleks untuk mengira pembayaran masa depan yang dijangkakan. Kemudian mereka menetapkan harga dasar mereka untuk menampung kos yang dijangkakan. Dengan berbuat demikian, mereka perlu mengimbangi tiga kebimbangan: mengekalkan kadar yang cukup rendah untuk kekal berdaya saing, menetapkan kadar yang cukup tinggi untuk menampung pembayaran dan tidak melanggar pengawal selia insurans.

Tetapi perubahan iklim mengganggu model risiko tersebut. Apabila suhu global meningkat, didorong oleh gas rumah hijau daripada penggunaan bahan api fosil dan aktiviti manusia yang lain, masa lalu bukan lagi prolog: Apa yang berlaku dalam tempoh 10 hingga 20 tahun yang lalu kurang meramalkan apa yang akan berlaku dalam 10 hingga 20 tahun akan datang.

Bilangan bencana berbilion dolar di AS setiap tahun menawarkan contoh yang jelas. Purata meningkat daripada 3.3 setahun pada 1980-an kepada 18.3 setahun dalam tempoh 10 tahun yang berakhir pada 2024, dengan semua tahun diselaraskan untuk inflasi.

Dengan peningkatan lebih lima kali ganda dalam bencana berbilion dolar itu, peningkatan kos insurans di Tenggara disebabkan taufan dan hujan lebat, di Barat kerana kebakaran hutan, dan di Barat Tengah kerana kerosakan angin, hujan batu dan banjir.

Taufan cenderung menjadi peristiwa tunggal yang paling merosakkan. Mereka menyebabkan lebih daripada AS$692 bilion kerosakan harta benda di AS antara 2014 dan 2023. Tetapi hujan batu dan ribut angin yang teruk, termasuk puting beliung, juga mahal; bersama-sama, mereka yang berada dalam senarai bencana berbilion dolar melakukan lebih daripada $246 bilion kerosakan harta benda dalam tempoh yang sama.

Apabila syarikat insurans menyesuaikan diri dengan ketidakpastian, mereka mungkin mengalami kerugian dalam satu segmen, seperti insurans pemilik rumah, tetapi membayar balik kerugian mereka dalam segmen lain, seperti insurans kereta atau komersial. Tetapi itu tidak dapat dikekalkan dalam jangka panjang, dan syarikat boleh ditangkap oleh peristiwa yang tidak dijangka. Kebakaran hutan yang belum pernah terjadi sebelumnya di California pada 2017 dan 2018 menghapuskan keuntungan bernilai hampir 25 tahun bagi syarikat insurans di negeri itu.

Untuk mengimbangi risiko mereka, syarikat insurans sering beralih kepada syarikat insurans semula; sebenarnya, syarikat insurans yang menginsuranskan syarikat insurans. Tetapi penanggung insurans semula juga telah menaikkan harga mereka untuk menampung kos mereka. Insurans semula hartanah sahaja meningkat sebanyak % 35 dalam 2023. Penanggung insurans menyerahkan kos tersebut kepada pemegang polisi mereka.

Apakah maksud ini untuk dasar pemilik rumah anda

Bukan sahaja premium insurans pemilik rumah meningkat, perlindungan semakin mengecil. Dalam sesetengah kes, penanggung insurans mengurangkan atau menggugurkan perlindungan untuk item seperti kemasan logam, pintu dan pembaikan bumbung, meningkatkan deduktibel untuk risiko seperti hujan batu dan kerosakan kebakaran, atau enggan membayar kos penggantian penuh untuk perkara seperti bumbung lama.

Sesetengah syarikat insurans hanya menarik diri daripada pasaran sama sekali, membatalkan polisi sedia ada atau enggan menulis polisi baharu apabila risiko menjadi terlalu tidak menentu atau pengawal selia tidak meluluskan kenaikan kadar mereka untuk menampung kos. Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, Ladang Negeri dan Allstate ditarik balik dari pasaran pemilik rumah California, dan Petani, Progresif dan AAA ditarik balik dari pasaran Florida, yang menyaksikan beberapa kadar insurans tertinggi di negara ini.

“Penanggung insurans pilihan terakhir” yang dikendalikan kerajaan, yang boleh menyediakan perlindungan untuk orang yang tidak boleh mendapatkan perlindungan daripada syarikat swasta, sedang berjuang juga. Pembayar cukai di negeri seperti California and Florida telah dipaksa untuk menyelamatkan syarikat insurans negeri mereka. Dan Program Insurans Banjir Nasional telah menaikkan premiumnya, mendahului negeri 10 untuk menyaman untuk menghalang mereka.

Tentang Kami 7.4% daripada pemilik rumah AS telah berputus asa dengan insurans sama sekali, meninggalkan anggaran $1.6 trilion dalam nilai hartanah berisiko, termasuk di negeri berisiko tinggi seperti Florida.

Tidak, kos insurans belum selesai meningkat

Menurut data NOAA, 2023 ialah tahun paling panas dalam rekod “setakat ini.” Dan 2024 boleh jadi lebih panas. Trend pemanasan umum ini dan peningkatan cuaca ekstrem adalah dijangka berterusan sehingga kepekatan gas rumah hijau di atmosfera berkurangan.

Dalam menghadapi analisis yang membimbangkan itu, insurans pemilik rumah AS akan terus menjadi lebih mahal dan melindungi lebih rendah. Namun, Jacques de Vaucleroy, pengerusi lembaga gergasi insurans semula Swiss Re, percaya insurans AS masih berharga terlalu rendah untuk menampung sepenuhnya risiko daripada perubahan iklim.

Andrew J. Hoffman, Profesor Pengurusan & Organisasi, Alam Sekitar & Kemampanan, dan Perusahaan Mampan, Universiti Michigan

Rekap Artikel

Kadar insurans rumah meningkat dengan pesat di seluruh AS, didorong oleh peningkatan bencana berkaitan iklim seperti taufan, kebakaran hutan dan banjir. Memandangkan peristiwa cuaca ekstrem menjadi lebih biasa disebabkan oleh perubahan iklim, syarikat insurans menaikkan premium dan melaraskan perlindungan untuk menguruskan risiko yang semakin meningkat. Pemilik rumah menghadapi kos yang lebih tinggi, perlindungan yang dikurangkan, dan, dalam beberapa kes, pengeluaran insurans sepenuhnya daripada pasaran berisiko tinggi.

Artikel ini diterbitkan semula daripada Perbualan di bawah lesen Creative Commons. Membaca artikel asal.