Peminjam yang ingin menghapuskan hutang pinjaman pelajar melalui kebankrapan perlu membersihkan beberapa halangan yang tinggi. zimmytws / Getty Images
Membayar pinjaman pelajar tidaklah mudah. Satu daripada setiap 5 Peminjam yang mempunyai pinjaman hutang pelajar yang cemerlang telah jatuh di belakang pembayaran mereka.
Terdapat beberapa cara peminjam boleh mendapatkan bantuan untuk menangani beban hutang mereka. Kebangkrutan adalah yang paling melampau. Secara umum, undang-undang tidak membenarkan anda menyingkirkan pinjaman pelajar melalui muflis. Satu pengecualian kepada peraturan adalah jika peminjam dapat membuktikan bahawa membayar balik pinjaman "akan mengenakan kesusahan yang tidak wajar kepada [mereka] dan tanggungan mereka. " Ambang untuk membuktikannya cukup tinggi. Selain itu, tidak banyak petunjuk undang-undang tentang apa yang sebenarnya adalah kesusahan yang tidak wajar.
Tidak ramai yang cuba menghilangkan pinjaman pelajar melalui muflis. Ini mungkin kerana mereka sama ada tidak tahu pilihannya atau tidak fikir mereka akan menang. Satu kajian mendapati bahawa hanya 0.1% peminjam pinjaman pelajar yang telah memfailkan kebankrapan cuba menunaikan pinjaman pelajar mereka. Antara mereka yang mencuba, kadar kejayaan tinggi. Hampir 40% Peminjam yang mencabar hutang pelajar mereka menerima sekurang-kurangnya pelepasan separa.
Mahkamah Agung AS masih belum menimbang apa yang sebenarnya membuat "kesulitan yang tidak wajar". Walau bagaimanapun, kebanyakan mahkamah persekutuan mengikuti keputusan Litar Kedua 1987, Brunner lwn New York.
Di bawah Brunner, peminjam dapat memenuhi pengecualian "tidak wajar" dengan menunjukkan tiga perkara. Pertama, peminjam mesti menunjukkan bahawa mereka tidak boleh - berdasarkan pendapatan semasa mereka dan bil - mengekalkan a "yang minimum" taraf hidup jika terpaksa membayar balik. Kedua, mereka mesti menunjukkan bahawa mereka tidak akan dapat membayar balik "sebahagian besar tempoh pembayaran balik". Ketiga, mereka mesti menunjukkan bahawa mereka telah berusaha keras untuk membayar hutang tersebut.
Membuktikan kesukaran
Daripada tiga perkara ini, yang pertama adalah yang paling penting. Biasanya, peminjam perlu menunjukkan bahawa mereka telah memaksimumkan pendapatan mereka dan mengurangkan perbelanjaan mereka untuk menampung keperluan asas sahaja.
Sebagai contoh kegagalan untuk memaksimumkan pendapatan, pertimbangkan kes di mana mahkamah muflis memutuskan terhadap peminjam yang telah mengambil hutang untuk menghadiri sekolah undang-undang. Walaupun dia memberikan keterangan bahawa kesihatan mentalnya tidak mungkin dia akan menjadi seorang peguam yang berlesen, mahkamah mendapati bahawa, memandangkan pendidikannya, dia tidak mengejar pekerjaan lain yang menguntungkan, seperti kerja paralegal, untuk memperoleh seberapa banyak yang dia dapat.
Peminjam mungkin sukar untuk membuktikan bahawa mereka telah melakukan segalanya untuk mengurangkan perbelanjaan. Mahkamah mendapati walaupun a bil TV kabel bulanan serendah US $ 35 akan berlebihan memandangkan pinjaman pelajar tidak dibayar.
Umur peminjam dan status ketidakupayaan juga faktor yang akan dipertimbangkan oleh mahkamah sebagai mempengaruhi keupayaan pendapatan peminjam yang diharapkan. Pada masa yang sama, peminjam yang mendapatkan pinjaman kemudian dalam hidup tidak boleh bergantung pada usia mereka sebagai "keadaan tambahan." Tetapi, jika peminjam menjadi "Cacat sepenuhnya dan kekal," Jabatan Pelajaran mesti menunaikan pinjaman pelajar persekutuan mereka apabila permohonan tanpa muflis.
Sekiranya peminjam memenuhi kriteria kesulitan pertama, maka mereka mesti menunjukkan bahawa keadaan kesusahan mungkin akan bertahan selama tempoh pembayaran balik. Sebagai hakim dijelaskan dalam kes yang dikenali sebagai Di dalam Roberson, kerana perjanjian pinjaman pelajar bergantung kepada pendapatan masa depan peminjam, pelepasan memerlukan a "Kepastian putus asa, bukan sekadar ketidakupayaan untuk memenuhi komitmen kewangan. "
Akhirnya, mahkamah mesti menilai "niat baik"Usaha untuk membayar hutang pinjaman pelajar mereka. Usaha percaya yang baik termasuk menunjukkan bahawa anda telah berkomunikasi secara teratur dengan servicer pinjaman atau cuba untuk mendapatkan pembayaran anda digantung untuk jangka waktu singkat. Upaya kepercayaan yang baik juga boleh termasuk setelah mencoba berbagai pelan pembayaran balik dan membuat beberapa pembayaran atas pinjaman, bahkan jika pembayaran tersebut berada di bawah jumlah hutang.
Sekiranya mahkamah mendapati anda telah memenuhi semua kriteria Brunner, ia boleh memberi pinjaman penuh atau sebahagian daripada pinjaman pelajar. Mahkamah juga boleh membuat keputusan tepat melepaskan peminjam daripada membayar faedah atau bayaran. Atau, mahkamah boleh biarkan peminjam membayar bayaran kecil sekarang dan bayaran yang lebih besar kemudian dengan idea bahawa peminjam akan membuat lebih banyak wang pada masa hadapan.
Pilihan lain
Memuaskan ketiga-tiga keadaan mungkin mencabar. Lain-lain bentuk relief yang lebih mudah wujud. Jika ketegangan kewangan adalah sementara, peminjam mungkin layak untuk pilihan yang dikenali sebagai "penangguhan" atau "kesabaran." Kedua-dua penangguhan dan kesabaran menggantung bayaran pinjaman pelajar yang diperlukan untuk tempoh masa yang terhad tetapi tidak menghilangkan hutang.
Untuk memenuhi syarat untuk a penangguhan, anda perlu memenuhi kriteria tertentu, seperti mendaftar di kolej atau menganggur. Kesabaran, sebaliknya, boleh diminta untuk pelbagai masalah kewangan yang lebih luas. Penangguhan berlangsung selagi keadaan yang layak, tetapi kesabaran terhad kepada 12 bulan. Penangguhan mesti diberikan, tetapi permohonan kesabaran boleh ditolak oleh servicer pinjaman.
Satu lagi pilihan untuk mengurangkan jumlah pembayaran bulanan ialah mengejar pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan. Ini biasanya hanya tersedia untuk pinjaman pelajar persekutuan.
Walaupun kelayakan berbeza empat rancangan yang berlainan, kebanyakan peminjam layak memasuki PEMBAYARAN pelan. Setiap pelan mendasarkan pembayaran bulanan ke atas pendapatan dan dapat menurunkan bayaran, bahkan kepada sifar dolar dalam beberapa kes. Di bawah REPAYE, bayaran bulanan ditakrifkan sebagai 10% pendapatan bulanan budi bicara. Pengampunan untuk semua empat pelan ditawarkan setelah membuat pembayaran selama 20-25 tahun, walaupun peminjam yang bekerja di sektor awam, seperti guru, atau pekerja di organisasi bukan untuk keuntungan, mungkin layak untuk pengampunan selepas 10 tahun pembayaran.
Anda mungkin pernah mendengar bahawa kebanyakan orang yang memohon pengampunan pinjaman perkhidmatan awam ditolak. Walaupun ini secara teknikalnya benar, data kerajaan menunjukkan bahawa majoriti pemohon belum lagi menyelesaikan 10 tahun bayaran balik yang diperlukan, dan satu lagi pemohon tidak memfailkan permohonan itu dengan betul. Terlepas dari pilihan pengampunan pinjaman, pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan dapat menurunkan jumlah pembayaran balik bulanan.
Akhirnya, peminjam juga mungkin ingin berunding secara langsung dengan servicer pinjaman. Ini tidak semestinya terbukti berjaya, tetapi pemberi pinjaman secara sukarela dapat menerima bayaran bulanan yang dikurangkan, kadar faedah yang lebih rendah, atau bayaran sekaligus yang lebih rendah di depan dan bukannya peminjam membayar balik baki penuh pinjaman dari masa ke masa. Oleh itu, patut ditembak untuk memanggil servicer pinjaman anda jika anda menghadapi masalah membuat pembayaran.
Tentang Pengarang
Brent Evans, Penolong Profesor Dasar Awam & Pengajian Tinggi, Universiti Vanderbilt dan Matthew Patrick Shaw, Penolong Profesor Dasar, Pendidikan, dan Undang-undang Awam, Vanderbilt University, Universiti Vanderbilt
Artikel ini diterbitkan semula daripada Perbualan di bawah lesen Creative Commons. Membaca artikel asal.
Ingat Masa Depan Anda
pada 3 November
Ketahui mengenai isu-isu dan apa yang dipertaruhkan pada pilihan raya Presiden 3 November 2020.
Terlalu awal? Jangan taruhannya. Angkatan bersalah untuk menghalang anda daripada bercakap di masa depan anda.
Ini adalah yang besar dan pilihan raya ini mungkin untuk SEMUA guli. Berpaling pada bahaya anda.
Hanya Anda Boleh Mencegah Kecurian 'Masa Depan'
Ikut InnerSelf.com
"Ingat Masa Depan Anda"liputan
Buku tentang Ketaksamaan daripada senarai Penjual Terbaik Amazon
"Kasta: Asal-usul Ketidakpuasan Kita"
oleh Isabel Wilkerson
Dalam buku ini, Isabel Wilkerson mengkaji sejarah sistem kasta dalam masyarakat di seluruh dunia, termasuk di Amerika Syarikat. Buku ini meneroka kesan kasta terhadap individu dan masyarakat, dan menawarkan rangka kerja untuk memahami dan menangani ketidaksamaan.
Klik untuk maklumat lanjut atau untuk memesan
"Warna Undang-undang: Sejarah Terlupa tentang Bagaimana Kerajaan Kita Mengasingkan Amerika"
oleh Richard Rothstein
Dalam buku ini, Richard Rothstein meneroka sejarah dasar kerajaan yang mencipta dan memperkukuh pengasingan kaum di Amerika Syarikat. Buku ini mengkaji kesan dasar ini terhadap individu dan komuniti, dan menawarkan seruan untuk bertindak untuk menangani ketidaksamaan yang berterusan.
Klik untuk maklumat lanjut atau untuk memesan
"Jumlah Kami: Apakah Kos Perkauman Semua Orang dan Bagaimana Kita Boleh Berjaya Bersama"
oleh Heather McGhee
Dalam buku ini, Heather McGhee meneroka kos ekonomi dan sosial perkauman, dan menawarkan visi untuk masyarakat yang lebih saksama dan makmur. Buku ini merangkumi kisah individu dan komuniti yang telah mencabar ketidaksamaan, serta penyelesaian praktikal untuk mewujudkan masyarakat yang lebih inklusif.
Klik untuk maklumat lanjut atau untuk memesan
"Mitos Defisit: Teori Monetari Moden dan Kelahiran Ekonomi Rakyat"
oleh Stephanie Kelton
Dalam buku ini, Stephanie Kelton mencabar idea konvensional tentang perbelanjaan kerajaan dan defisit negara, dan menawarkan rangka kerja baharu untuk memahami dasar ekonomi. Buku ini termasuk penyelesaian praktikal untuk menangani ketidaksamaan dan mewujudkan ekonomi yang lebih saksama.
Klik untuk maklumat lanjut atau untuk memesan
"The New Jim Crow: Pemenjaraan Beramai-ramai di Zaman Buta Warna"
oleh Michelle Alexander
Dalam buku ini, Michelle Alexander meneroka cara sistem keadilan jenayah mengekalkan ketidaksamaan dan diskriminasi kaum, khususnya terhadap warga kulit hitam Amerika. Buku ini termasuk analisis sejarah sistem dan kesannya, serta seruan untuk bertindak untuk pembaharuan.
