Tidak seperti memohon kad kredit, beli sekarang, bayar kemudian perkhidmatan tidak memerlukan pengguna untuk mendapatkan cek kredit. (Shutterstock)
Beli sekarang, bayar kemudian ialah bentuk teknologi kewangan yang agak baharu yang membolehkan pengguna membeli sesuatu barangan dengan segera dan membayar balik bakinya secara ansuran kemudian.
Tidak seperti memohon kad kredit, beli sekarang, bayar kemudian tidak memerlukan semakan kredit. Sebaliknya, program ini menggunakan algoritma untuk melaksanakan semakan kredit "lembut". untuk menentukan kelayakan pembeli.
Ini bermakna beli sekarang, bayar kemudian sasaran pinjaman berpendapatan rendah, celik teknologi milenium dan pembeli Gen Z dalam usaha untuk kononnya meningkatkan rangkuman kewangan untuk golongan ini.
Walau bagaimanapun, kebaharuan program beli sekarang, bayar kemudian bermakna sedia ada undang-undang kredit pengguna tidak meliputinya. Kekurangan peraturan ini meletakkan pembeli pada risiko kewangan untuk mengumpul tahap hutang yang lebih tinggi.
Kad kredit berbanding beli sekarang, bayar kemudian
Terdapat tiga perbezaan utama antara kad kredit dan beli sekarang, bayar pinjaman kemudian. Pertama, semasa beli sekarang, bayar kemudian pinjaman adalah barisan kredit seperti kad kredit, mereka tidak memberi kesan kepada laporan kredit. Oleh sebab itu, pembeli mungkin kurang berhati-hati apabila menggunakan perkhidmatan beli sekarang, bayar kemudian.
Kad kredit biasanya mempunyai kadar faedah tahunan dari 15 hingga 26 peratus. Walaupun kebanyakan beli sekarang, bayar kemudian pinjaman tiada faedah, pinjaman jangka panjang ada kadar faedah tahunan kira-kira 37 peratus.
Pembeli adalah berisiko menggunakan secara berlebihan beli sekarang, bayar kemudian program dan mengumpul lebih banyak hutang daripada yang mereka boleh uruskan. Di samping itu, pemberi pinjaman rasmi, seperti bank, pada masa ini tidak mempunyai cara untuk mengetahui apa yang dibeli sekarang, bayar kemudian hutang yang seseorang bawa. Oleh itu, pemberi pinjaman mungkin menanggung lebih banyak risiko daripada yang mereka sedari.
Kedua, kad kredit biasanya menyediakan tempoh tanpa faedah, selepas itu peminjam mesti membayar faedah. Sebaliknya, beli sekarang, bayar kemudian pengguna biasanya tidak mempunyai yuran faedah, tetapi boleh dikenakan yuran lewat untuk pembayaran yang terlepas atau lewat.
Tertinggal pada syarat pembayaran boleh mengakibatkan caj yang melebihi kadar faedah kad kredit biasa, menyebabkan lebih banyak kemudaratan daripada pembayaran faedah. Berpendapatan rendah beli sekarang, bayar kemudian pengguna terutamanya terdedah kepada menggunakan overdraf untuk menampung pembelian mereka sekarang, bayar pembayaran kemudian.
Ketiga, orang biasanya hanya mempunyai beberapa kad kredit, menjadikannya lebih mudah untuk menjejaki pembayaran. Beli sekarang, bayar kemudian pengguna, sebaliknya, biasanya terlibat dengan berbilang belian sekarang, bayar kemudian pemberi pinjaman melalui peruncit. Akibatnya, sukar bagi mereka untuk menjejaki semua pembelian sekarang, membayar kemudian kepada pemberi pinjaman dan peruncit tempat mereka membuat pembelian.
Apakah yang sedang dilakukan oleh kerajaan Kanada?
Kanada mengklasifikasikan beli sekarang, bayar kemudian sebagai pinjaman ansuran tidak bercagar, yang bermaksud pemberi pinjaman tertakluk kepada undang-undang di peringkat persekutuan dan wilayah.
Di bawah undang-undang persekutuan, terdapat satu had kadar faedah tahunan sebanyak 60 peratus. Undang-undang wilayah memerlukan beli sekarang, bayar kemudian pemberi pinjaman untuk mendedahkan kos kredit dan melanjutkan hak perlindungan pengguna untuk membeli sekarang, bayar kemudian pembeli.
Di peringkat wilayah, undang-undang tertentu mula dimainkan. Manitoba, Alberta, Québec dan Ontario telah meluluskan undang-undang yang memerlukan pemberi pinjaman dilesenkan sebelum mereka menawarkan produk ini dan tertakluk pada pengawasan kawal selia.
Undang-undang ini mengawal selia produk kredit kos tinggi yang mempunyai kadar tahunan 32 peratus atau lebih tinggi. Ini bermakna beli sekarang, bayar kemudian perkhidmatan Sekiranya termasuk dalam kategori ini. Walau bagaimanapun, saya tidak menemui bukti beli sekarang, bayar kemudian pemberi pinjaman yang dilesenkan di Kanada. Ini bermakna sama ada pemberi pinjaman tidak menyedari bahawa mereka berada di bawah undang-undang ini, atau tiada siapa yang menguatkuasakannya.
Kekaburan ini sama ada membeli sekarang atau tidak, peminjam bayar kemudian tertakluk pada pengawasan kawal selia boleh menjadi penghalang bagi bank seperti Bank of Nova Scotia dan Canadian Imperial Bank of Commerce, kerana ia menghalang mereka daripada memasuki belian sekarang, bayar kemudian pasaran walaupun keuntungannya.
Soalan untuk ditanya sebelum menggunakan beli sekarang, bayar kemudian
Sebelum mendaftar untuk membeli sekarang, membayar pinjaman kemudian, pembeli harus mempertimbangkan enam soalan berikut.
1. Struktur pembayaran. Berapakah jumlah invois yang perlu dibayar pendahuluan? Norma biasanya 25 peratus. Berapakah jumlah baki ansuran? Jawapan untuk ini biasanya empat. Akhir sekali, apakah kekerapan ansuran? Norma adalah dua minggu sekali.
2. Maklumat sensitif. Adakah pemberi pinjaman memerlukan anda memberikan maklumat tentang akaun cek anda? Ini adalah maklumat sensitif untuk diberikan dan meletakkan anda pada risiko pelanggaran data. Kebanyakan beli sekarang, bayar kemudian pemberi pinjaman mengeluarkan jumlah ansuran daripada akaun cek atau kad debit, yang berpotensi mendedahkan pembeli kepada risiko yang lebih besar daripada kad kredit.
3. Caj faedah Adakah beli sekarang, bayar kemudian pemberi pinjaman mengenakan faedah ke atas bayaran ansuran? Normanya ialah tidak.
4. Bayaran lewat Berapakah yuran lewat, bilakah ia dikenakan dan berapakah jumlah maksimum yuran lewat? Biasanya, yuran lewat tidak melebihi $8 atau satu perempat daripada jumlah invois. Yuran lewat biasanya bermula jika pembayaran berjadual anda masih belum dibayar selepas 10 hari.
5. Tanggungjawab data. Siapa yang bertanggungjawab untuk data anda? Sama ada peruncit, beli sekarang, bayar kemudian pemberi pinjaman atau syarikat yang storan awannya mungkin digunakan oleh pembekal, anda harus tahu. Secara umum, pemberi pinjaman beli sekarang, bayar kemudian memegang tanggungjawab ini.
6. Pelesenan. Adakah pemberi pinjaman beli sekarang, bayar kemudian berlesen untuk menjual pinjaman? Biasanya, yang jawapan kepada soalan ini adalah tidak.
Beli sekarang, bayar kemudian peraturan
Dua set undang-undang dan peraturan harus dilaksanakan untuk menangani beberapa isu ini. Set peraturan pertama memfokuskan pada cara beli sekarang, bayar kemudian pemberi pinjaman berinteraksi dengan pengguna. Pemberi pinjaman ini harus berkomunikasi dengan jelas semua terma dan syarat pinjaman mereka, termasuk caj lewat, caj faedah dan jadual pembayaran, pada platform mereka untuk memastikan pembeli dimaklumkan sepenuhnya tentang kewajipan kewangan mereka.
Pihak Berkuasa Kelakuan Kewangan di United Kingdom baru-baru ini mengeluarkan garis panduan membenarkan beli sekarang, bayar kemudian kepada pemberi pinjaman menamatkan, menggantung atau menyekat akses kepada akaun pembeli atas apa-apa sebab tanpa notis. Berkuat kuasa September 2024, New Zealand akan memerlukan beli sekarang, bayar kemudian kepada pemberi pinjaman semak kredit pembeli sebelum memberikan mereka beli sekarang, bayar pinjaman kemudian.
Set peraturan kedua mentakrifkan skop dan sempadan beli sekarang, bayar kemudian pemberi pinjaman. Pada 9 Dis 2022, California menjadi negeri pertama di Amerika kelaskan beli sekarang, bayar kemudian sebagai pinjaman. Klasifikasi sedemikian membenarkan pengawal selia California untuk mempersoalkan pemberi pinjaman tentang ketelusan mereka dalam mendedahkan syarat tawaran mereka.
Harapannya ialah undang-undang dan peraturan ini akan memudahkan pemberian pinjaman mikro dan tidak menghalang kewujudan perkhidmatan beli sekarang, bayar kemudian, sebaliknya menjadikannya lebih selamat dan terjamin untuk kedua-dua pemberi pinjaman dan pengguna.
Vivek Astvansh, Profesor Madya Pemasaran Kuantitatif dan Analitis, McGill University and Chandan Kumar Behera, Pelajar PhD dalam Pemasaran, Institut Pengurusan India Lucknow
Artikel ini diterbitkan semula daripada Perbualan di bawah lesen Creative Commons. Membaca artikel asal.
Buku yang disyorkan:
Modal dalam Twenty-First Century
oleh Thomas Piketty. (Diterjemahkan oleh Arthur Goldhammer)
In Modal dalam Abad Dua Puluh Pertama, Thomas Piketty menganalisis koleksi data unik dari dua puluh negara, mulai dari abad kelapan belas, untuk mendedahkan corak ekonomi dan sosial utama. Tetapi trend ekonomi bukanlah perbuatan Tuhan. Aksi politik telah membendung ketidaksamaan berbahaya pada masa lalu, kata Thomas Piketty, dan mungkin melakukannya lagi. Satu kerja cita-cita yang luar biasa, keaslian, dan kekakuan, Modal dalam Twenty-First Century mengorientasikan pemahaman kita tentang sejarah ekonomi dan berhadapan dengan kita dengan pelajaran yang mengejutkan untuk hari ini. Penemuannya akan mengubah perdebatan dan menetapkan agenda untuk generasi pemikiran tentang kekayaan dan ketidaksamaan.
Klik di sini untuk maklumat lanjut dan / atau untuk memerintahkan buku ini di Amazon.
Kebahagiaan Alam: Bagaimana Perniagaan dan Masyarakat Membangunkan dengan Melabur dalam Alam
oleh Mark R. Tercek dan Jonathan S. Adams.
Apa yang bernilai alam semula jadi? Jawapan kepada soalan-yang secara tradisinya telah dirangka dalam alam sekitar ini syarat-merevolusikan cara kita menjalankan perniagaan. dalam Fortune Alam, Mark Tercek, Ketua Pegawai Eksekutif The Nature Conservancy dan bekas jurubank pelaburan, dan penulis sains Jonathan Adams berhujah bahawa sifat bukan sahaja asas kesejahteraan manusia, tetapi juga pelaburan komersil paling bijak yang boleh dilakukan oleh mana-mana perniagaan atau kerajaan. Terumbu karang, dataran banjir dan terumbu tiram sering dilihat hanya sebagai bahan mentah atau sebagai halangan untuk dibersihkan atas nama kemajuan, malah penting untuk kemakmuran masa depan kita sebagai teknologi atau undang-undang atau inovasi perniagaan. Fortune Alam menawarkan panduan penting kepada ekonomi dan alam sekitar.
Klik di sini untuk maklumat lanjut dan / atau untuk memerintahkan buku ini di Amazon.
Beyond Kemarahan: Apa yang telah berlaku dengan ekonomi kita dan demokrasi kita, dan bagaimana untuk menyelesaikannya -- oleh Robert B. Reich
Dalam buku ini tepat pada masanya, Robert B. Reich berpendapat bahawa apa-apa yang baik yang berlaku di Washington melainkan rakyat adalah bertenaga dan dianjurkan untuk pastikan Washington bertindak dengan kebaikan awam. Langkah pertama adalah untuk melihat gambaran yang lebih besar. Beyond Kemarahan menghubungkan titik, menunjukkan mengapa bahagian peningkatan pendapatan dan kekayaan akan ke bahagian atas telah terikat pekerjaan dan pertumbuhan untuk orang lain, melemahkan demokrasi kita; menyebabkan Amerika menjadi semakin sinis tentang kehidupan awam; dan berpaling ramai rakyat Amerika terhadap satu sama lain. Beliau juga menjelaskan mengapa cadangan "hak regresif" mati salah dan menyediakan pelan tindakan yang jelas tentang apa yang mesti dilakukan sebaliknya. Berikut adalah pelan tindakan untuk semua orang yang mengambil berat tentang masa depan Amerika.
Klik di sini untuk maklumat lanjut atau untuk memerintahkan buku ini di Amazon.
Ini Mengubah Semua: Menduduki Wall Street dan pergerakan% 99
oleh Sarah van Gelder dan kakitangan YES! Majalah.
Ini Menukar Semua menunjukkan bagaimana gerakan Menduduki beralih kepada cara orang melihat diri mereka sendiri dan dunia, jenis masyarakat yang mereka percayai adalah mungkin, dan penglibatan mereka sendiri dalam mewujudkan masyarakat yang bekerja untuk 99% dan bukan sekadar 1%. Percubaan untuk merpati gerakan ini yang terdesentralisasi dan cepat berkembang telah menyebabkan kekeliruan dan salah tanggapan. Dalam jumlah ini, para editor dari YES! Majalah menyatukan suara dari dalam dan luar protes untuk menyampaikan isu, kemungkinan, dan personaliti yang berkaitan dengan gerakan Occupy Wall Street. Buku ini mempunyai sumbangan dari Naomi Klein, David Korten, Rebecca Solnit, Ralph Nader, dan lain-lain, serta aktivis Occupy yang ada di sana dari awal.
Klik di sini untuk maklumat lanjut dan / atau untuk memerintahkan buku ini di Amazon.
