Jangan takut untuk menghubungi pemberi pinjaman anda dan meminta kadar faedah yang lebih rendah. Shutterstock

Dengan kos sara hidup yang melambung tinggi dan ramai yang bergelut untuk mendapatkan kenaikan gaji, tidak hairanlah orang ramai menggunakan hutang untuk mengharungi liku-liku kewangan kehidupan.

Berhutang wang kadangkala boleh berasa mencabar, tetapi tidak semua hutang sepatutnya membuatkan anda terjaga pada waktu malam.

Jadi hutang mana yang baik dan mana yang buruk? Dan dalam urutan apakah anda harus membayarnya? Memandangkan semuanya bergantung pada keadaan peribadi anda, apa yang saya boleh tawarkan hanyalah maklumat am dan bukan nasihat kewangan. Sebaik-baiknya, anda harus mendapatkan bimbingan daripada penasihat kewangan bertauliah. Tetapi sementara itu, berikut adalah beberapa idea untuk dipertimbangkan.

Apakah 'hutang baik'?

Hutang yang baik boleh menjadi alat strategik dan membantu membina asas yang kukuh untuk masa depan anda. Mereka biasanya meningkatkan nilai bersih anda dengan membantu anda menjana pendapatan atau membeli aset yang meningkatkan nilainya.

Dengan hutang yang baik, anda biasanya mendapat pulangan lebih daripada apa yang anda bayar. Mereka biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah dan tempoh pembayaran balik yang lebih lama. Tetapi kewangan peribadi adalah dinamik, dan garis antara hutang baik dan buruk boleh diwarnakan. Jika tidak diurus dengan baik, hutang yang baik pun boleh mendatangkan masalah.

Beberapa contoh "hutang baik" mungkin termasuk:

Gadai janji: Gadai janji membolehkan anda membeli rumah, yang merupakan aset yang biasanya meningkat nilainya dari semasa ke semasa. Anda berkemungkinan mendapat kelebihan cukai, seperti penggearan negatif, melalui hartanah pelaburan. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk tidak membebankan diri dan mengubah gadai janji menjadi mimpi ngeri. Sebagai peraturan, cuba elakkan berbelanja lebih daripada 30% daripada pendapatan anda setahun atas pembayaran balik gadai janji anda.

Pinjaman pelajar: Pendidikan adalah pelaburan dalam diri anda. Digunakan dengan baik, pinjaman pelajar (seperti HECS-BANTUAN) boleh menjadi tiket kepada pekerjaan bergaji lebih tinggi dan peluang kerjaya yang lebih baik.

Apakah 'hutang lapuk'?

"Hutang lapuk" menjejaskan kestabilan kewangan anda dan boleh menghalang kemajuan kewangan anda. Mereka biasanya datang dengan kadar faedah yang tinggi dan terma pembayaran balik yang singkat, menjadikannya lebih mencabar untuk membayar. Mereka boleh membawa kepada kitaran ganas hutang.

Contoh hutang lapuk termasuk:

Pinjaman gaji: Pinjaman hari gaji menawarkan penyelesaian pantas untuk orang yang berada dalam keadaan yang sempit kewangan. Walau bagaimanapun, kadar faedah yang tinggi, yuran yang tinggi dan syarat pembayaran balik yang ketat selalunya akan memburukkan lagi masalah kewangan seseorang. Faedah dan yuran yang mungkin anda bayar boleh mendekati jumlah pinjaman itu sendiri.

Hutang kad kredit: Kad kredit boleh menjadi seperti pasir jeragat untuk kewangan anda. Jika anda tidak membayar pembelian anda tepat pada masanya, anda akan tertakluk pada kadar faedah tahunan sekitar 19.94% . Untuk hutang kad kredit A$3,000, sebagai contoh, itu boleh bermakna membayar faedah tahunan hampir $600. Membawa hutang kad kredit dari bulan ke bulan boleh membawa kepada kitaran hutang yang seolah-olah tidak berkesudahan.

Pinjaman peribadi: Orang ramai biasanya mengambil pinjaman peribadi daripada bank untuk membayar sesuatu yang istimewa, seperti percutian yang menyenangkan atau kereta. Mereka sering datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi, secara purata 10% . Membelanjakan wang yang tidak anda miliki boleh menyebabkan sakit kepala kewangan yang berpanjangan.

Perkhidmatan beli-sekarang-bayar-kemudian: Perkhidmatan beli sekarang bayar kemudian selalunya menyediakan pilihan ansuran tanpa faedah untuk pembelian. Ini boleh menggoda, tetapi yuran akaun dan yuran pembayaran lewat yang dikaitkan dengan perkhidmatan beli sekarang bayar kemudian boleh menyebabkan masalah kewangan jangka panjang. Kemudahan dan kebolehcapaian perkhidmatan beli sekarang bayar kemudian juga boleh memudahkan anda untuk terus berhutang.

Jadi dalam urutan apakah saya harus membayar hutang saya?

Tidak ada jawapan yang tepat untuk soalan ini, tetapi berikut adalah tiga faktor yang perlu dipertimbangkan.

Utamakan hutang faedah tinggi: Mulakan dengan menghadapi hutang dengan kadar faedah tertinggi. Ini biasanya termasuk hutang kad kredit dan pinjaman peribadi. Membayar hutang faedah tinggi dahulu boleh menjimatkan wang anda dan mengurangkan jumlah hutang anda dengan lebih cepat.

Rundingkan kadar faedah atau tukar pemberi pinjaman: Jangan malu-malu. Panggilan mudah kepada pemberi pinjaman anda meminta kadar yang lebih rendah boleh membuat perbezaan yang ketara. Anda juga boleh mengambil kesempatan daripada tawaran log masuk dan membiayai semula pinjaman anda dengan pemberi pinjaman baharu. Dalam perniagaan perbankan, pelanggan biasanya tidak diberi ganjaran untuk kesetiaan mereka.

Pertimbangkan strategi pembayaran balik yang berbeza: Pilih strategi pembayaran balik hutang yang selaras dengan keutamaan anda. Sesetengah orang mendapat rangsangan psikologi daripada membayar hutang yang lebih kecil dahulu (ini sering dipanggil "kaedah bola salji”). Yang lain memberi tumpuan kepada hutang faedah tinggi (sering dikenali sebagai "kaedah avalanche”). Cari apa yang sesuai untuk anda. Perkara yang paling penting ialah mempunyai rancangan dan mematuhinya.

Semak syarat setiap hutang dengan teliti. Pinjaman tertentu menawarkan fleksibiliti dalam jadual pembayaran balik, sementara yang lain mungkin mengenakan penalti untuk penyelesaian awal. Ambil perhatian syarat ini semasa anda membangunkan pelan pembayaran balik anda.

Hutang boleh menjadi alat yang berguna atau perangkap berbahaya, bergantung pada cara anda menggunakannya. Dengan memahami perbezaan antara hutang baik dan buruk, dan dengan mempunyai strategi pintar untuk membayarnya, anda boleh bertanggungjawab ke atas masa depan kewangan anda.

Malaikat Zhong, Profesor Madya Kewangan, Universiti RMIT

Artikel ini diterbitkan semula daripada Perbualan di bawah lesen Creative Commons. Membaca artikel asal.