Namun sekali lagi minggu ini, Suruhanjaya Diraja Hayne telah membawa berita mengganggu salah laku terhadap pelanggan institusi kewangan terbesar kami. Kali ini akaun super telah dijarah untuk faedah pemegang saham.
baru-baru ini penyelidikan dari ahli ekonomi di Rizab Persekutuan Amerika Syarikat menunjukkan masalah ini tidak unik di Australia. Jika benar, ini menyokong hujah bahawa institusi kewangan yang lebih besar perlu dipecahkan atau menghadapi lebih banyak pengawalseliaan pengawalseliaan.
Para penyelidik mendapati bahawa organisasi perbankan yang lebih besar lebih berkemungkinan daripada rakan-rakan mereka yang lebih kecil untuk mengalami "kerugian operasi". Dan sejauh ini kategori yang paling penting (perakaunan untuk 79% besar) dalam kerugian operasi ialah "Pelanggan, Produk dan Amalan Perniagaan".
Kategori ini menangkap kerugian dari "kegagalan yang tidak disengajakan atau lalai untuk memenuhi kewajipan profesional kepada pelanggan khusus, atau dari sifat atau reka bentuk sesuatu produk". Apabila sebuah bank terperangkap dalam salah laku terhadap pelanggan, ia perlu membuat kebaikan kepada pelanggan - proses pemulihan yang disebut.
Ia adalah kategori yang sempurna menangkap isu-isu yang sedang ditinjau di suruhanjaya diraja. Kerugian operasi juga termasuk perkara seperti penipuan, kerosakan kepada aset fizikal dan kegagalan sistem.
Dalam beberapa minggu kebelakangan ini kami telah banyak mendengar mengenai bank-bank Australia yang perlu membayar pampasan kepada pelanggan. Kos kepada bank, bagaimanapun, jauh lebih besar daripada nilai dolar yang diterima oleh pelanggan.
Kos pentadbiran program sedemikian adalah penting, dan kemudian terdapat kos undang-undang dan denda pengawalseliaan.
Walaupun tiada siapa yang merasakan kesedihan terhadap bank yang mengalami akibat daripada salah laku mereka, pengawal selia memantau kerugian ini kerana kemungkinan mereka dapat meningkatkan peluang kegagalan bank.
Satu lagi aspek kajian Rizab Persekutuan ialah saiz kerugian. Contohnya adalah di mana lima penyewa gadai janji terbesar di Amerika Syarikat mencapai a Penyelesaian bilion AS $ 25 dengan kerajaan AS yang berkaitan dengan perkhidmatan pinjaman gadai janji yang tidak betul dan penipuan rampasan.
Dalam contoh lain, sebuah syarikat induk bank utama AS membelanjakan lebih AS $ 13 bilion untuk salah menjual gadai janji berisiko sebelum krisis 2008. Penyelesaian saiz ini semata-mata tidak berlaku di Australia.
Mengapa bank yang lebih besar?
Kita mungkin menganggapnya skala ekonomi - mengurangkan kos seunit sebagai peningkatan output - juga digunakan untuk pengurusan risiko. Semakin besar organisasi, semakin besar kemungkinan ia telah melabur dalam sistem pengurusan risiko dan kakitangan yang berkualiti tinggi dan kuat. Jika ini berlaku, maka bank besar harus mengurus risiko dengan lebih cekap daripada yang lebih kecil.
Kemungkinan kerugian operasi yang tidak dijangka akan dikurangkan. Institusi kewangan yang lebih besar mungkin juga menarik perhatian pengawalseliaan yang lebih besar, yang mungkin membantu meningkatkan amalan pengurusan risiko dan mengurangkan kerugian.
Tetapi sebaliknya kelihatannya benar, berdasarkan analisis bank Amerika dari 2001-2016.
Untuk setiap peningkatan saiz 1 (seperti yang diukur oleh jumlah aset) terdapat kenaikan 1.2% dalam kerugian operasi. Dengan kata lain, pengalaman bank ketidaksepakatan skala. Dan ini terutamanya didorong oleh kategori Pelanggan, Produk dan Amalan Perniagaan.
Dalam kategori ini kerugian mempercepatkan lebih cepat dengan saiz bank.
Ini mungkin disebabkan oleh peningkatan kerumitan di institusi kewangan yang besar, menjadikan pengurusan risiko lebih sukar daripada kurang. Oleh kerana syarikat-syarikat berkembang dalam saiz dan kerumitan, ia menjadi semakin mencabar bagi eksekutif kanan dan pengarah untuk memberikan pengawasan yang mencukupi.
Ini akan menyokong hujah bahawa sesetengah institusi kewangan hanya "terlalu besar untuk menguruskan"Serta" terlalu besar untuk gagal ". Jika institusi kewangan yang lebih besar menghasilkan hasil yang lebih buruk bagi pelanggan, terdapat hujah untuk memecahkan institusi yang lebih besar atau mengintensifkan pengawalseliaan pengawalseliaan.
Adakah perkara yang sama berlaku di Australia seperti di Amerika Syarikat? Kajian kes yang dibentangkan oleh suruhanjaya diraja mencadangkan ia boleh, tetapi sukar bagi para penyelidik untuk mengetahui dengan tepat.
Bank Australia tidak dikehendaki mendedahkan data komprehensif mengenai kerugian operasi. APRA mungkin mempunyai akses kepada maklumat sedemikian, tetapi apa-apa analisis pengawal selia yang mungkin dilakukan tidak ada dalam domain awam.
Mungkin isu ini adalah sesuatu yang mesti diterokai oleh Pesuruhjaya Hayne.
Tentang Pengarang
Elizabeth Sheedy, Profesor Madya - Pengurusan Risiko Kewangan, Universiti Macquarie
Artikel ini pada asalnya diterbitkan pada Perbualan. Membaca artikel asal.
Buku-buku yang berkaitan
at InnerSelf Market dan Amazon
