Cara Keluar Perangkap Hutang Apabila Bank Tidak Membantu

Di banyak kawasan luar bandar, kekurangan pilihan perbankan telah menyebabkan peningkatan pinjaman pemangsa. Di timur Kentucky, sebuah pertubuhan bukan untung baru berjuang kembali.

Erica Knight telah bertanggungjawab atas wangnya sendiri sejak 16, ketika dia bekerja pertama.

"Saya sentiasa sangat bebas dan sangat baik dengan cuba menguruskan wang saya sendiri dan melakukan semuanya dengan saya sendiri," kata Knight.

Tetapi apabila dia berkahwin di 2017, dia menyedari bahawa dia dan suaminya perlu mendapatkan kewangan mereka sebelum mereka dapat berfikir tentang perancangan masa depan mereka. Knight telah menaikkan $ 20,000 dalam hutang kad kredit ke atas 10 tahun, dari masa dia menjadi 18, hanya cuba memenuhi keperluan. Kebanyakan hutang yang ditanggungnya pada kad kredit adalah untuk perbelanjaan seharian, seperti gas untuk kereta dan barangan runcitnya.

"Banyak masa, kad kredit adalah perbezaan antara saya makan dan gas atau tidak," kata Knight. "Ia bukan perkara yang tidak bertanggungjawab yang saya gunakan untuknya; ia adalah mata pencarian. "

grafik langganan dalaman

Dia bekerja dua pekerjaan-sebagai juruwang bank dan seorang pelayan-dan menghadiri kolej, semua ketika cuba mengatasi hutangnya. Tetapi dia berkata tidak sehingga dia telah berkahwin dan menyedari hutangnya lebih daripada sekadar dia, sehingga dia memahami betapa jauhnya lubang dia masuk. Dia pergi ke bank tempatannya di Hazard, Kentucky, untuk pinjaman penyatuan hutang, tetapi diberitahu jumlah yang diperlukannya lebih daripada yang mereka dapat.

Itulah ketika dia mendengar tentang Alternatif Kewangan Redbud, sebuah institusi kewangan pembangunan masyarakat bukan keuntungan yang berpusat di Hazard. Organisasi berusia 5 tahun ini dicipta oleh Perikatan Pembangunan Perumahan, pembina rumah yang berpatutan, untuk menawarkan microloans pengguna kepentingan rendah kepada orang di kawasan empat daerah di Kentucky tenggara. Tujuannya adalah untuk membantu mereka mengisi pelbagai jurang dalam kewangan mereka yang membuat mereka sukar untuk membayar hutang mereka dan mendapatkan jalan yang lebih lestari.

"Saya fikir ramai orang membuat keputusan [kewangan] berdasarkan keperluan jangka pendek dan berharap mereka akan mencari sesuatu untuk jangka panjang," kata Mae Humiston, pengarah CDFI Redbud. "Kecemasan satu kali boleh mempunyai kesan jangka panjang jika mereka tidak mempunyai akses kepada kredit berpatutan."

Bangsa ini sudah mempunyai trend yang membimbangkan dalam "tidak bergaji" -pemilik tanpa akaun bank dan bergantung kepada sumber-sumber kewangan nontradisional. Tetapi masalahnya telah merebak ke isi rumah kelas menengah yang sudah mempunyai akaun bank dan masih mendapati diri mereka harus keluar dari sistem perbankan. Menurut kaji selidik 2017 oleh Federal Deposit Insurance Corp, 18.7% orang di seluruh negara adalah "underbanked." Di Kentucky, kadarnya adalah 19.6%.

Memandangkan lebih ramai penghasilan berpendapatan sederhana cuba merapatkan jurang kewangan dan menguruskan wang mereka, mereka berisiko mengambil kesempatan daripada tawaran kad kredit yang berminat, peminjam gaji, dan syarikat kewangan peribadi yang lain. Walau bagaimanapun, kebanyakan pengguna tidak menyedari syarat yang mereka bersetuju, dan mereka terperangkap dalam kitaran hutang bola sepak kerana caj faedah yang tinggi menyebabkan mereka tidak membayar baki utama mereka.

Organisasi seperti Redbud cuba menawarkan alternatif kepada pemberi pinjaman pemangsa, untuk membantu orang ramai kembali ke landasan dan tidak berakhir dengan tahap hutang berbahaya. Mereka memberikan kredit yang berpatutan kepada orang-orang yang pada masa lalu mungkin beralih kepada lebih banyak sumber eksploitatif.

"Orang yang paling banyak memberi kredit adalah orang yang paling tidak mampu, dan kami mengutuk mereka untuk hutang seumur hidup, dan kita perlu memikirkan cara menyusun semula sistem supaya ini tidak perlu berlaku , "Kata Humiston.

Beliau berkata institusi seperti pemberi pinjaman habis bulan, yang model perniagaannya bergantung kepada kos kredit yang tinggi, adalah terutamanya fenomena bandar, tetapi sebagai bank luar bandar dan institusi kewangan telah ditutup atau dibeli dalam tahun-tahun kebelakangan ini, aset rakyat luar bandar telah terkikis dan akses mereka ke kredit yang baik telah menjadi terhad, dan peminjam pemangsa telah berpindah untuk mengisi jurang tersebut.

Pada masa yang sama, katanya, bank-bank tradisional semakin menjadi ruang bagi orang-orang yang sudah mempunyai aset atau kredit yang baik, dan menjadi kurang membantu orang membina aset dari apa-apa.

"Kami melihat di mana jurangnya dan bagaimana kita dapat [memberi pinjaman] dengan cara yang lebih adil kepada orang yang tidak mempunyai akses kepada kredit," kata Humiston. Beliau berkata sistem kewangan semasa adalah tegar, dan tidak membenarkan jenis fleksibiliti pelanggannya-dan ramai lagi di tempat yang disasarkan oleh pemberi pinjaman pemangsa-perlu untuk kembali ke kakinya dan keluar dari hutang. Redbud menawarkan kelonggaran, dan bukan satu-satunya institusi yang cuba mengisi jurang.

Redbud kini menawarkan lima produk pinjaman, dengan pinjaman "kredit menyelamat "nya yang paling popular.

Amy Shir, presiden dan ketua pegawai eksekutif LHOME bukan keuntungan di Louisville, Kentucky, berkata pelanggannya menghadapi halangan besar terhadap kestabilan kewangan, dan terutamanya kerana majoriti mereka adalah orang warna, pendatang dan pelarian. Louisville adalah kota keempat paling terpencil di negara ini, dan LHOME bertujuan untuk melayani masyarakat warna. Mereka telah membuat pinjaman 56 dalam masa tiga tahun, dan hanya enam daripadanya yang pergi ke orang yang berwarna.

LHOME yang bermaksud Peluang Perumahan Louisville dan Pinjaman Pembangunan Masyarakat Mikro Enterprise, telah disahkan sebagai CDFI Louisville pada Jun 2018, dan kini menawarkan pelbagai produk pinjaman yang bertujuan untuk membantu ahli-ahlinya membina aset, termasuk pinjaman bantuan cukai hartanah , pinjaman tanpa faedah mematuhi undang-undang Islam untuk peminjam Muslim, dan pinjaman modal kerja untuk membantu syarikat-syarikat pembinaan yang dimiliki oleh wanita atau orang-orang warna pekerjaan lengkap yang mereka berjaya bida. Organisasi ini juga merancang untuk melancarkan produk pinjaman tidak lama lagi untuk membantu pendatang dan pelarian menjadi diperbaharui dalam kerjaya mereka di negara asal mereka.

Shir berkata organisasi itu mendengarkan komunitinya dan berusaha untuk menghasilkan produk yang paling sesuai untuk mereka.

"Ia adalah satu keistimewaan besar untuk dapat bertemu dengan orang-orang yang telah dilepaskan daripada sistem kerana terlalu banyak pinjaman hutang pelajar atau kredit, dan dapat bertemu dengan mereka di mana mereka berada dan mempunyai transaksi yang bermaruah dan membina kepercayaan dalam komuniti yang telah berulang kali menjadi mangsa, "kata Shir. "Mereka mula melihat apa yang mungkin dan mengubah naratif tentang masyarakat dan kawasan sekitar ini."

Redbud menawarkan lima produk pinjaman, dengan "kredit menyelamat" pinjamannya yang paling popular. Pinjaman ini membolehkan pelanggan untuk membayar hutang kad kredit faedah tinggi, dan menawarkan kaunseling kewangan agar pelanggan dapat mengetahui mengenal pasti tingkah laku yang membawa kepada mereka terakru banyak hutang di tempat pertama. 

Inilah Knight pinjaman yang diakses melalui Redbud. Dia berkata dia mendapati sukar untuk mendekati Redbud pada mulanya kerana dia tidak mahu dilabel sebagai orang yang tidak bertanggungjawab dengan wang. Tetapi, katanya, kakitangan syarikat sentiasa menghormatinya dan tidak membuatnya merasa bersalah kerana keadaannya. Mereka mengajarnya mengenai kadar faedah dan cara dia perlu membayar hutangnya untuk mengelak daripada membayar lebih banyak faedah dalam tempoh yang lebih lama. Ini adalah perkara yang dia katakan tidak pernah diketahui sebelumnya.

Redbud dapat memberi pinjaman Knight $ 7,500-yang paling banyak ditawarkan oleh organisasi. Dia menggabungkan satu lagi hutang pentingnya ke kad kredit yang dikenakan faedah 0 selama setahun supaya dia dapat membayar prinsipalnya. Knight berharap dia dapat membayar balik pinjaman Redbud dan kemudian membiayai semula hutangnya dengan mereka.

Ksatria bukan sahaja sebagai orang berpendapatan pertengahan yang berjuang dengan hutang yang besar. Humiston berkata ramai pelanggan Redbud bekerja dalam kelas menengah yang mantap dan membuat pembayaran mereka. Mereka tidak dapat mengatasi kadar faedah yang curam untuk membuat kemajuan besar ke arah menjadi bebas hutang dan membina aset mereka.

Ksatria ingin membantu pergeseran naratif tentang hutang juga, dan menekankan bahawa masuk hutang sebanyak yang boleh dilakukan kepada sesiapa pun. Pada masa lalu, dia menguruskan hutang orang lain dalam tempoh tiga pekerjaan yang lalu, tetapi dia masih masuk ke dalam lubang yang tidak dapat dilepasinya. Redbud membantunya mencari jalan ke hadapan, dan dia berkata orang lain boleh dibantu sama jika mereka bersedia dan bersedia untuk mengawal kehidupan kewangan mereka.

"Kad kredit bukan syaitan; Minat adalah syaitan, "kata Knight.

Dia berharap sekarang dan berkata dia "melihat cahaya pada akhir terowong." Dia berkata dia mempunyai alat untuk menjaga dia di jalan menuju kebebasan hutang.

"Pada masa yang sama, jika kita terus membuat keputusan yang lebih bijak, dan benar-benar menggelincirkan, saya fikir kita akan dapat ke titik di mana kita boleh mempertimbangkan pemilikan rumah atau apa sahaja langkah seterusnya yang besar," kata Knight.

Tentang Pengarang

Ivy Brashear menulis artikel ini YES! Majalah. Ivy adalah koordinator Peralihan Appalachian di Mountain Association for Community Economic Development. Dia telah menulis untuk Sorotan Kemiskinan dan Peluang, Huffington Post, dan Bandar Seterusnya.

Artikel ini pada asalnya muncul di YES! Majalah. Artikel ini dibiayai sebahagiannya oleh geran dari One Foundation. 

Buku yang Disyorkan: Kewangan & Kerjaya

Penyembuhan Penangguhan oleh Jeffery CombsPenyembuhan Penangguhan: Langkah 7 Untuk Berhenti Mematikan Kehidupan oleh Jeffery Combs.
Penangguhan adalah wabak yang hanya boleh dihapuskan sekiranya sebab-sebab yang mendasar ditemui. Jeffery Combs, seorang penangguhan pulih sendiri, akan membantu anda mengatasi penangguhan dan mencapai kehidupan impian anda berdasarkan pengalaman dan penyelidikannya sendiri.
Klik di sini untuk maklumat lanjut dan / atau untuk memerintahkan buku ini di Amazon.

Memecahkan Pasaran Kerja Baru oleh R. William Holland Ph.D.Memecahkan Pasaran Kerja Baru: Kaedah-Kaedah 7 untuk Dipekerjakan dalam Ekonomi Mana-mana oleh R. William Holland Ph.D.
Peraturan untuk mencari pekerjaan profesional seolah-olah jelas dan tidak menentu: menonjolkan kerjaya yang menarik dalam resume, mengamalkan jawapan kepada soalan temuduga yang standard, dan melakukan banyak rangkaian tatap muka. Memecahkan Pasaran Kerja Baru menunjukkan bagaimana kaedah-kaedah ini telah berubah dan menyampaikan strategi memburu pekerjaan baru yang sebenarnya berfungsi.
Klik di sini untuk maklumat lanjut dan / atau untuk memerintahkan buku ini di Amazon.

Pegang Penyelesaian oleh Chris Griffits & Melina CostiPegang Penyelesaian: Bagaimana Cari Jawapan Terbaik untuk Cabaran Setiap Hari oleh Chris Griffiths dan (dengan) Melina Costi.
Inovasi membezakan antara pemimpin dan pengikut ... Mana yang anda mahukan? GRASP Penyelesaian adalah panduan menyegarkan pragmatik dan lurus untuk membuat keputusan dan menyelesaikan masalah secara kreatif. Sekiranya anda sentiasa berfikir kreativiti adalah semua benang dan tiada bahan, buku ini akan membuat anda berfikir lagi ...
Klik di sini untuk maklumat lanjut dan / atau untuk memerintahkan buku ini di Amazon.